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摘要： 中小商业银行经过二十多年的发展，取得了一定的成绩，为国民经济做出了不可估量的贡献。但随着我国金融发展的外部环境的变化，我国中小商业银行现有的市场战略越来越不适应经济的发展。本文通过对中小商业银行现实经营环境变化的分析，对其发展空间进行重新定位。
关键词： 中小企业 中间业务 个人银行业务网络银行
一、中小商业银行发展的历史沿革
从20世纪80年代起，随着国民经济快速发展，我国金融体制改革拉开了序幕，按照“抓两头、带中间”的中国银行业的改革思路，在推进国有独资商业银行和农村信用社改革的同时，中国人民银行及后来的银监会对中小银行金融机构的改革和发展进行了适时指导和关注。现有12家股份制银行，即交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行、民生银行、兴业银行、恒丰银行、浙商银行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商业银行资产总额4.79万亿元，占金融机构资产总额的14.6%。同时为规范城市信用社经营行为、防范金融风险，在清理整顿、联合重组的基础上，组建了城市商业银行。截至2005年3月底，全国共有城市商业银行113家，资产总额1.67万亿元，占金融机构资产总额的5、1%。同时，在规范重组的基础上，全国还保留了723家城市信用社。
无论从机构数量看，还是从金融资产规模分析，中小银行金融机构在我国银行业都占有重要份额，因此，中小银行机构能否健康稳定发展壮大，不仅对银行业产生巨大的影响，对国民经济快速健康发展也将产生深远影响。
二、中小商业银行现状
在2004年英国《银行家》杂志第7期公布的一千家大银行中,除有我国四大国有商业银行外,还有我国12家新兴商业银行被选入围。
从回报率高低排名来看，上海银行回报率4.44%为最高；第二是交通银行为4. 28%；第三是招商银行为4.17%；第四是中信实业银行为4.01%;第五是北京市商业银行为3.7%。从资本充足率比较来看，上海银行和华夏银行均在10%以上，已接近发达国家大银行的11%—13%水平。从不良资产率比较来看，我国民生银行不良资产率仅为1 .29%(低于国外一些大银行)在国内居于第一；第二是上海浦东发展银行为2.53%；第三名是兴业银行为3.13%；第四名是中国光大银行为4.65%；第五名是上海银行为5.97%，这几个银行的不良资产率接近国际大银行的水平。通过上述“三率”的高低比较中能看到，我国中小商业银行中同样拥有业绩较为冒尖的英雄！
在看到我国中小商业银行闪光点的同时，也要充分看到我国中小商业银行发展中存在的问题。据中国银监会披露，2003年末，11家股份制商业银行资产总额38168亿元，各项贷款余额23683亿元，各项存款余额32865亿元，平均资本充足率为7.35%，平均不良贷款率为6.5%；112家城市商业银行总资产14622亿元，各项贷款余额7227亿元，各项存款余额11725亿元，平均资本充足率为6.13%，按“一逾两呆”口径不良贷款比例为12.85%。历年累计亏损的有50家，占城市商业银行总数的45%,呆账准备金计提至少应提700亿，实际只提了60多亿。目前处于高风险状态的城市商业银行有20余家，其中有半数账面已资不低债。究其原因，笔者认为最主要的是这些中小商业银行没有找准自己的市场定位，而如果定位不准则做什么都事倍功半。
三、中小商业银行的市场定位
中小银行应从自己的市场定位和服务目标出发，选择别具一格或集中突破一点的竞争策略，切忌与国有商业银行争项目、抢地盘、争客户，而应在做小、做散、做新、做特、做快、做优等方面下功夫，办“特色”银行、创“特色”品牌，搞“特色”经营，最大限度地发挥自身优势，从而获得长足发展。
(一)中小企业
目前中小企业融资难的问题成为社会各界的共识，也是困扰政府和中小企业的一大难题。统计资料表明，我国目前广义的中小企业有3980万户，狭义的中小企业1000万户，其资产占企业总资产的48.5%，安置着全国69.7%的职工，提供着57.1%的社会销售额，为国家创造43.2%的税收。90年代以来，我国的工业新增产值的76.7%由中小企业创造的。这些数字表明,中小企业在我国国民经济中举足轻重。但是,其从商业银行获得的贷款支持在数万亿的贷款总额中仅为几百亿,这与其收入在GDP中所占比例相距太大。中国私营公司的发展资金决大部分来自业主资本和内部留存收益，近年来一直保持50%至60%以上，而公司债券和外部股权融资等直接融资则不到1%，银行貸款大约在20%左右。中小企业对于社会所做得贡献，和它所获得的资金支持是不对等的、是不合理的。
笔者认为，中小商业银行对缓解中小企业融资难问题大有可为，因为：一是中小银行一般是地方性金融机构,通过长期的合作关系,中小银行机构对地方中小企业经营业务状况的了解程度逐渐增加,这有助于解决存在于中小银行与中小企业之间的信息不对称问题；二是从资金规模看，中小商业银行提供的资金量不可能满足大企业的需求，它的市场定位应是中小企业；三是从风险管理看，为众多的中小企业提供资金支持，可以有效解决信贷资产集中性风险；四是从中小商业银行营运的特色分析，中小企业一般资金要求比较急迫，而一般大银行对中小企业授权授信规模较少，信贷环节多，手续复杂，不能满足企业即时资金需求，而中小银行贴近市场，对市场反映较快，贷款手续简便、快捷，能较好适应企业要求。
（二）个人银行业务
随着国民经济的快速发展，个人收入大幅度增加，金融资产迅猛增长，而个人银行业务占比低下，大力发展个人银行业务是中小商业银行的必然和现实选择。这是因为：
一是外部经济环境提供了前提条件。近20年以来，我国居民的个人的金融资产年均增长30%左右，资产总量增长了200倍，至2003年底，我国金融机构的居民储蓄存款达10.4万亿元，同时还有相当规模的资金沉淀在股市和其他投资市场，在个人金融资产中，资产集中化的趋势日益明显，20%的人掌握着80%的金融资产，一个稳定的高收入阶层已经形成，这为中小商业银行开拓个人银行业务提供了广阔的空间，并将激发市场对个人银行业务的拓展。
二是发展个人银行业务是中小商业银行自身可持续发展的需要。个人银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低整体经营风险。从负债业务上讲，居民储蓄比其他存款更加稳定，并不断增加，因此流动性风险小；在资产方面个人消费贷款的不良率远低于企业贷款，据统计前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。从银行资产负债的均衡性讲，拥有占银行存款75%的居民个人，从银行获得的贷款比例却只占不足5%；而存款比例占20%的企业却占银行贷款的90%，这种比例极不相称，反映了我国个人信贷业务发展严重滞后，使银行的经营风险过于集中企业，银行资产的安全过度受制于企业的经营状况和市场环境，银行面临巨大的风险压力，因此在市场不确定因素增加的情况下，增加个人银行业务，有利于改善中小商业银行的资产结构，分散经营风险，提高赢利水平。
三是适应改革开放的需要。据统计，国际大银行的资产业务中，个人贷款业务比例占比在30%至50%，个人银行业务的收益占比在30%至70%。而且业务量和收益占比还在不断增加，这是一个发展趋势，随着我国加入WTO以后，金融业务和领域不断开放，到2006年将全面放开金融业务，外资银行将全面进入我们薄弱的个人银行业务这块诱人的“大蛋糕”，作为中小商业银行必须未雨绸缪，积极作为个人银行业务的理论准备，加快个人银行业务创新步伐，搞好个人银行业务的科技基础，利用自身营业网点的优势，强化个人银行业务的营销能力。
（三）中间业务
在目前利差缩小的情况下，中间业务相对来说风险小而利润不菲，因此应大力发展中间业务,在结算、担保、代理和咨询等业务方面狠下功夫：一是提高结算效率。充分运用现代化的科技手段,开办银行卡业务和网上结算业务。二是继续发展代收、代付等中间业务。以信用卡、储蓄卡为载体,大力发展电子贷币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等中间业务。三是在混业经营的趋势下银行必须加强与证券、保险机构合作。在公司上市、上市公司配股和公司并购相关的融资类业务以及企业的资产重组、并购,项目融资等顾问咨询类业务中，积极加强与大券商的合作，大力发展证券交易清算基金托管等业务,为客户提供全方位的金融服务。
美國商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由上世纪80年代30%上升到目前的38.4%,美国第一大银行———Citibank更是高于70%。相比而言,我国中小银行中间业务收入占总收入比例低于5%。这说明有很大的利润空间去开拓，是一个十分重要的利润增长点。
在有了明确的市场定位后，更需要的是进行相应的产品创新，按照市场和客户的要求去改进我们的产品和服务，通过创新形成自己的特色产品，产生品牌效应。如招行的“一卡通”“一网通”“金葵花理财”“点金理财”等，都是招招领先，步步超前。
（四）网络银行
传统银行的竞争优势在于资产规模、网点分布和地域特征。但计算机网络技术的发展使得银行的核心竞争力向技术服务能力转变，而网络银行不仅中小银行还是对大银行来说都是全新尝试，网络金融具有的优势有：1.文易成本低，大幅度节省房租、雇员支出、减少营业网点。2.网络银行打破了区域界限，缩短了空间距离。3.营运速度快，大批量处理各种金融业务，具有规模经济，且提供了更广阔的创新空间。4.在广告宣传上,网络银行一般只有一个分支机构———网址,这大大降低了其宣传费用。从某种意义上来说，发展网上银行对中小银行来说比大银行更具有优势，因为中小银行历史包袱小，沉淀成本少，人员总体素质优于国有大银行，大银行的网点优势在网络银行面前不复存在。所以中小银行要抓住有利时机，大力发展网上银行。欧美西方发达国家，超过85%的商业银行正在着手准备开展网上银行。
[参考文献]
[1]谢平，焦瑾璞．中国商业银行改革M．北京市：经济科学出版社，2002年．
[2]叶望春．中小商业银行的市场定位战略M． 北京市：经济管理出版社，2002年．
[3]郑良芳．银行不以大小论英雄．现代商业银行J．2004年11月：43-45．
[4]陶平．中小商业银行生存和发展的路在何方．商业银行经营与管理J．2004年第9期：43-45．
[5]桂泽发．中小银行的战略取向．发展研究J．2003年第10期：60．
[6]张建兴．我国中小银行现存问题及应对策略．武汉金融高等专科学校学报J ．2002年第6期：27-30.
关键词： 中小企业 中间业务 个人银行业务网络银行
一、中小商业银行发展的历史沿革
从20世纪80年代起，随着国民经济快速发展，我国金融体制改革拉开了序幕，按照“抓两头、带中间”的中国银行业的改革思路，在推进国有独资商业银行和农村信用社改革的同时，中国人民银行及后来的银监会对中小银行金融机构的改革和发展进行了适时指导和关注。现有12家股份制银行，即交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行、民生银行、兴业银行、恒丰银行、浙商银行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商业银行资产总额4.79万亿元，占金融机构资产总额的14.6%。同时为规范城市信用社经营行为、防范金融风险，在清理整顿、联合重组的基础上，组建了城市商业银行。截至2005年3月底，全国共有城市商业银行113家，资产总额1.67万亿元，占金融机构资产总额的5、1%。同时，在规范重组的基础上，全国还保留了723家城市信用社。
无论从机构数量看，还是从金融资产规模分析，中小银行金融机构在我国银行业都占有重要份额，因此，中小银行机构能否健康稳定发展壮大，不仅对银行业产生巨大的影响，对国民经济快速健康发展也将产生深远影响。
二、中小商业银行现状
在2004年英国《银行家》杂志第7期公布的一千家大银行中,除有我国四大国有商业银行外,还有我国12家新兴商业银行被选入围。
从回报率高低排名来看，上海银行回报率4.44%为最高；第二是交通银行为4. 28%；第三是招商银行为4.17%；第四是中信实业银行为4.01%;第五是北京市商业银行为3.7%。从资本充足率比较来看，上海银行和华夏银行均在10%以上，已接近发达国家大银行的11%—13%水平。从不良资产率比较来看，我国民生银行不良资产率仅为1 .29%(低于国外一些大银行)在国内居于第一；第二是上海浦东发展银行为2.53%；第三名是兴业银行为3.13%；第四名是中国光大银行为4.65%；第五名是上海银行为5.97%，这几个银行的不良资产率接近国际大银行的水平。通过上述“三率”的高低比较中能看到，我国中小商业银行中同样拥有业绩较为冒尖的英雄！
在看到我国中小商业银行闪光点的同时，也要充分看到我国中小商业银行发展中存在的问题。据中国银监会披露，2003年末，11家股份制商业银行资产总额38168亿元，各项贷款余额23683亿元，各项存款余额32865亿元，平均资本充足率为7.35%，平均不良贷款率为6.5%；112家城市商业银行总资产14622亿元，各项贷款余额7227亿元，各项存款余额11725亿元，平均资本充足率为6.13%，按“一逾两呆”口径不良贷款比例为12.85%。历年累计亏损的有50家，占城市商业银行总数的45%,呆账准备金计提至少应提700亿，实际只提了60多亿。目前处于高风险状态的城市商业银行有20余家，其中有半数账面已资不低债。究其原因，笔者认为最主要的是这些中小商业银行没有找准自己的市场定位，而如果定位不准则做什么都事倍功半。
三、中小商业银行的市场定位
中小银行应从自己的市场定位和服务目标出发，选择别具一格或集中突破一点的竞争策略，切忌与国有商业银行争项目、抢地盘、争客户，而应在做小、做散、做新、做特、做快、做优等方面下功夫，办“特色”银行、创“特色”品牌，搞“特色”经营，最大限度地发挥自身优势，从而获得长足发展。
(一)中小企业
目前中小企业融资难的问题成为社会各界的共识，也是困扰政府和中小企业的一大难题。统计资料表明，我国目前广义的中小企业有3980万户，狭义的中小企业1000万户，其资产占企业总资产的48.5%，安置着全国69.7%的职工，提供着57.1%的社会销售额，为国家创造43.2%的税收。90年代以来，我国的工业新增产值的76.7%由中小企业创造的。这些数字表明,中小企业在我国国民经济中举足轻重。但是,其从商业银行获得的贷款支持在数万亿的贷款总额中仅为几百亿,这与其收入在GDP中所占比例相距太大。中国私营公司的发展资金决大部分来自业主资本和内部留存收益，近年来一直保持50%至60%以上，而公司债券和外部股权融资等直接融资则不到1%，银行貸款大约在20%左右。中小企业对于社会所做得贡献，和它所获得的资金支持是不对等的、是不合理的。
笔者认为，中小商业银行对缓解中小企业融资难问题大有可为，因为：一是中小银行一般是地方性金融机构,通过长期的合作关系,中小银行机构对地方中小企业经营业务状况的了解程度逐渐增加,这有助于解决存在于中小银行与中小企业之间的信息不对称问题；二是从资金规模看，中小商业银行提供的资金量不可能满足大企业的需求，它的市场定位应是中小企业；三是从风险管理看，为众多的中小企业提供资金支持，可以有效解决信贷资产集中性风险；四是从中小商业银行营运的特色分析，中小企业一般资金要求比较急迫，而一般大银行对中小企业授权授信规模较少，信贷环节多，手续复杂，不能满足企业即时资金需求，而中小银行贴近市场，对市场反映较快，贷款手续简便、快捷，能较好适应企业要求。
（二）个人银行业务
随着国民经济的快速发展，个人收入大幅度增加，金融资产迅猛增长，而个人银行业务占比低下，大力发展个人银行业务是中小商业银行的必然和现实选择。这是因为：
一是外部经济环境提供了前提条件。近20年以来，我国居民的个人的金融资产年均增长30%左右，资产总量增长了200倍，至2003年底，我国金融机构的居民储蓄存款达10.4万亿元，同时还有相当规模的资金沉淀在股市和其他投资市场，在个人金融资产中，资产集中化的趋势日益明显，20%的人掌握着80%的金融资产，一个稳定的高收入阶层已经形成，这为中小商业银行开拓个人银行业务提供了广阔的空间，并将激发市场对个人银行业务的拓展。
二是发展个人银行业务是中小商业银行自身可持续发展的需要。个人银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低整体经营风险。从负债业务上讲，居民储蓄比其他存款更加稳定，并不断增加，因此流动性风险小；在资产方面个人消费贷款的不良率远低于企业贷款，据统计前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。从银行资产负债的均衡性讲，拥有占银行存款75%的居民个人，从银行获得的贷款比例却只占不足5%；而存款比例占20%的企业却占银行贷款的90%，这种比例极不相称，反映了我国个人信贷业务发展严重滞后，使银行的经营风险过于集中企业，银行资产的安全过度受制于企业的经营状况和市场环境，银行面临巨大的风险压力，因此在市场不确定因素增加的情况下，增加个人银行业务，有利于改善中小商业银行的资产结构，分散经营风险，提高赢利水平。
三是适应改革开放的需要。据统计，国际大银行的资产业务中，个人贷款业务比例占比在30%至50%，个人银行业务的收益占比在30%至70%。而且业务量和收益占比还在不断增加，这是一个发展趋势，随着我国加入WTO以后，金融业务和领域不断开放，到2006年将全面放开金融业务，外资银行将全面进入我们薄弱的个人银行业务这块诱人的“大蛋糕”，作为中小商业银行必须未雨绸缪，积极作为个人银行业务的理论准备，加快个人银行业务创新步伐，搞好个人银行业务的科技基础，利用自身营业网点的优势，强化个人银行业务的营销能力。
（三）中间业务
在目前利差缩小的情况下，中间业务相对来说风险小而利润不菲，因此应大力发展中间业务,在结算、担保、代理和咨询等业务方面狠下功夫：一是提高结算效率。充分运用现代化的科技手段,开办银行卡业务和网上结算业务。二是继续发展代收、代付等中间业务。以信用卡、储蓄卡为载体,大力发展电子贷币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等中间业务。三是在混业经营的趋势下银行必须加强与证券、保险机构合作。在公司上市、上市公司配股和公司并购相关的融资类业务以及企业的资产重组、并购,项目融资等顾问咨询类业务中，积极加强与大券商的合作，大力发展证券交易清算基金托管等业务,为客户提供全方位的金融服务。
美國商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由上世纪80年代30%上升到目前的38.4%,美国第一大银行———Citibank更是高于70%。相比而言,我国中小银行中间业务收入占总收入比例低于5%。这说明有很大的利润空间去开拓，是一个十分重要的利润增长点。
在有了明确的市场定位后，更需要的是进行相应的产品创新，按照市场和客户的要求去改进我们的产品和服务，通过创新形成自己的特色产品，产生品牌效应。如招行的“一卡通”“一网通”“金葵花理财”“点金理财”等，都是招招领先，步步超前。
（四）网络银行
传统银行的竞争优势在于资产规模、网点分布和地域特征。但计算机网络技术的发展使得银行的核心竞争力向技术服务能力转变，而网络银行不仅中小银行还是对大银行来说都是全新尝试，网络金融具有的优势有：1.文易成本低，大幅度节省房租、雇员支出、减少营业网点。2.网络银行打破了区域界限，缩短了空间距离。3.营运速度快，大批量处理各种金融业务，具有规模经济，且提供了更广阔的创新空间。4.在广告宣传上,网络银行一般只有一个分支机构———网址,这大大降低了其宣传费用。从某种意义上来说，发展网上银行对中小银行来说比大银行更具有优势，因为中小银行历史包袱小，沉淀成本少，人员总体素质优于国有大银行，大银行的网点优势在网络银行面前不复存在。所以中小银行要抓住有利时机，大力发展网上银行。欧美西方发达国家，超过85%的商业银行正在着手准备开展网上银行。
[参考文献]
[1]谢平，焦瑾璞．中国商业银行改革M．北京市：经济科学出版社，2002年．
[2]叶望春．中小商业银行的市场定位战略M． 北京市：经济管理出版社，2002年．
[3]郑良芳．银行不以大小论英雄．现代商业银行J．2004年11月：43-45．
[4]陶平．中小商业银行生存和发展的路在何方．商业银行经营与管理J．2004年第9期：43-45．
[5]桂泽发．中小银行的战略取向．发展研究J．2003年第10期：60．
[6]张建兴．我国中小银行现存问题及应对策略．武汉金融高等专科学校学报J ．2002年第6期：27-30.