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金融稳定事关政治、经济和社会稳定，金融动荡，将造成经济震荡，甚至引发政治和社会危机。基层金融业的稳定不仅事关地方经济金融稳定发展与社会的安定和谐，也关系到整个国家金融业稳定运行。我国金融风险处置的实践与经验表明，基层金融业历来是金融风险积聚与爆发的重灾区，同时也是风险化解和处置的难点。新修订的《中国人民银行法》中，明确和加强了中国人民银行防范和化解金融风险、维护金融稳定的职能。因此，及時准确地监测评估基层系统性金融风险，努力探索开展基层金融稳定工作的有效对策，是基层央行面临的一项重大课题。
一、基层金融业风险问题分析
当前金融业存在三类风险：一是信用风险仍然是金融业面临的主要风险；二是操作风险多发是金融业风险中的突出特征；三是跨市场、跨行业经营风险正成为金融业面临的新的不稳定因素。具体表现在：银行不良贷款率较高；银行资金大量上存，资金流失问题严重；贷款集中度高，信贷风险不容忽视；资本金比例低，防御能力差；金融业流动性过剩；国有银行的税率过高，自我积累能力弱化；内部控制不严；金融案件时有发生。
二、基层金融业风险产生的原因分析
基层金融业风险产生的原因主要有：一是市场经济体制不健全，银行资金财政化，经营受行政干预较多。二是企业融资渠道狭窄，融资方式单一，使金融风险主要集中在银行。由于目前银行以国有制为主，所以银行风险及损失最终主要由国家承担。三是信用法制观念淡薄。一些企业法人或自然人对逃废债和借贷不还，不以为耻，反以为荣。四是银行产权不明晰，管理机制不完善，内部管理不严。五是银行监督机制不完善。外部监督和市场约束的作用还没有得到充分的发挥。
三、基层金融业风险防范和化解的对策
（一）防范和化解金融业风险要从体制性问题入手，以加强银行内部制度建设和监管控制为重点
一是要促进银行内部改革，提高银行自身抗风险能力。基层银行业应采取精减营业网点、实行全面风险管理、建立和完善内部控制制度、加强信贷风险管理和提高员工整体素质等多种手段提高自身抗风险能力。二是要改善外部经济环境，促进银行稳健发展。一个平稳、健康的国民经济环境对于防范与化解银行业风险显得尤为重要。通过加强宏观调控，避免经济大起大落，制止盲目建设、重复建设，防止经济过热、出现泡沫经济。建立现代企业制度，形成良好的经营机制，奠定确保银行信贷资产质量的体制基础。三是提高监管能力，加强金融监管。
（二）基层央行在防范和化解金融业风险中应采取的举措
1.加强基层货币信贷运行的窗口指导和风险提示。基层人民银行要进一步加大窗口指导和风险监测力度，指导和督促金融机构结合基层经济金融运行实际，认真贯彻执行国家宏观调控政策，完善法人治理结构，加强资产风险管理和内部控制，优化资产结构，有效掌控辖区系统性金融风险。
2.进一步发挥基层金融稳定工作协调机制作用。一是要进一步健全地方金融稳定协调工作机制，为维护地方金融稳定，改善金融生态环境做出积极贡献。二是积极探索建立人民银行、金融监管部门等涉及相关业务的联合调查、检查制度，建立“人民银行-银监部门-金融机构”金融监管信息共享系统。三是加强对辖区金融风险信息通报，高度关注重大风险事态发展，及时采取措施，避免风险蔓延和扩大，杜绝各类金融风险事态发生。
3.建立和完善金融风险监测指标体系，加强金融风险监测和预警。建立地方法人金融机构和非法人金融机构风险监测主要指标体系，密切监测金融机构交叉性金融工具和跨市场、跨行业金融风险。
4.积极引导、规范民间借贷发展。作为农村草根金融活动的民间借贷活动一直延续不断，历来是作为非法金融活动加以根除。但实践证明，民间借贷也有其积极作用的一面，特别对当前缓解农村融资难，增强农村金融市场竞争力和提高农村资金使用效益有促进作用。目前关键是要加以引导和规范，防止金融风险积聚和高利贷、非法集资的发生。基层人民银行应该对农村民间借贷问题进行深入持续的调查研究，建立科学有效的监测网络和体系，定期对民间借贷的规模、利率、形式等方面进行调查，及时掌握民间借贷变化情况。适时向社会进行信息披露和风险提示，增强民间借贷参与者的法制观念、风险意识和自我保护能力。对内部大额集资、社会中介式民间借贷实行备案制，适时加以限制和禁止，维护地方金融稳定。
5.加强征信体系建设，维护辖区金融稳定。信用不仅是一种资源，更是一种投资环境。一个地区信用程度的高低，决定着金融业在制定市场营销战略时的行为取向，营造适合经济发展的思想舆论环境、政策环境和融资服务环境，基层人民银行要加大征信工作宣传力度，弘扬信用观念，运用行政手段构建社会信用体系，净化社会信用环境。发挥《银行信贷咨询系统》和《个人征信系统》的功能，建立个人、企业信用数据库，积极协调司法、工商、财政、新闻宣传、金融机构等相关部门，各司其职，各负其责，加大联合制裁力度，坚决制止和打击企业恶意逃废银行债务行为。使失信者无法生存，切实维护金融债权，同时要积极协助加快评估担保体系建设，采取多种措施解决中小企业担保难的问题。
6.加强调查研究，关注和反映金融改革中出现的新情况、新问题。一是要结合实际，提出辖内金融改革和稳定的战略规划，按照上级部署和要求，在进一步推进农村信用社改革的同时，研究农村金融其他方面改革和创新问题。二是监测和反映辖内国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社改革中出现的新情况、新问题，及时提出解决建议。三是基层人民银行要加大宣传力度，带动全社会行动起来，为县域经济健康发展、金融业稳定运行建言献策。
作者简介：刘云云（1962-），女，江西南昌人，大学本科，供职于中国人民银行南昌中心支行，经济师，研究方向：金融学。
一、基层金融业风险问题分析
当前金融业存在三类风险：一是信用风险仍然是金融业面临的主要风险；二是操作风险多发是金融业风险中的突出特征；三是跨市场、跨行业经营风险正成为金融业面临的新的不稳定因素。具体表现在：银行不良贷款率较高；银行资金大量上存，资金流失问题严重；贷款集中度高，信贷风险不容忽视；资本金比例低，防御能力差；金融业流动性过剩；国有银行的税率过高，自我积累能力弱化；内部控制不严；金融案件时有发生。
二、基层金融业风险产生的原因分析
基层金融业风险产生的原因主要有：一是市场经济体制不健全，银行资金财政化，经营受行政干预较多。二是企业融资渠道狭窄，融资方式单一，使金融风险主要集中在银行。由于目前银行以国有制为主，所以银行风险及损失最终主要由国家承担。三是信用法制观念淡薄。一些企业法人或自然人对逃废债和借贷不还，不以为耻，反以为荣。四是银行产权不明晰，管理机制不完善，内部管理不严。五是银行监督机制不完善。外部监督和市场约束的作用还没有得到充分的发挥。
三、基层金融业风险防范和化解的对策
（一）防范和化解金融业风险要从体制性问题入手，以加强银行内部制度建设和监管控制为重点
一是要促进银行内部改革，提高银行自身抗风险能力。基层银行业应采取精减营业网点、实行全面风险管理、建立和完善内部控制制度、加强信贷风险管理和提高员工整体素质等多种手段提高自身抗风险能力。二是要改善外部经济环境，促进银行稳健发展。一个平稳、健康的国民经济环境对于防范与化解银行业风险显得尤为重要。通过加强宏观调控，避免经济大起大落，制止盲目建设、重复建设，防止经济过热、出现泡沫经济。建立现代企业制度，形成良好的经营机制，奠定确保银行信贷资产质量的体制基础。三是提高监管能力，加强金融监管。
（二）基层央行在防范和化解金融业风险中应采取的举措
1.加强基层货币信贷运行的窗口指导和风险提示。基层人民银行要进一步加大窗口指导和风险监测力度，指导和督促金融机构结合基层经济金融运行实际，认真贯彻执行国家宏观调控政策，完善法人治理结构，加强资产风险管理和内部控制，优化资产结构，有效掌控辖区系统性金融风险。
2.进一步发挥基层金融稳定工作协调机制作用。一是要进一步健全地方金融稳定协调工作机制，为维护地方金融稳定，改善金融生态环境做出积极贡献。二是积极探索建立人民银行、金融监管部门等涉及相关业务的联合调查、检查制度，建立“人民银行-银监部门-金融机构”金融监管信息共享系统。三是加强对辖区金融风险信息通报，高度关注重大风险事态发展，及时采取措施，避免风险蔓延和扩大，杜绝各类金融风险事态发生。
3.建立和完善金融风险监测指标体系，加强金融风险监测和预警。建立地方法人金融机构和非法人金融机构风险监测主要指标体系，密切监测金融机构交叉性金融工具和跨市场、跨行业金融风险。
4.积极引导、规范民间借贷发展。作为农村草根金融活动的民间借贷活动一直延续不断，历来是作为非法金融活动加以根除。但实践证明，民间借贷也有其积极作用的一面，特别对当前缓解农村融资难，增强农村金融市场竞争力和提高农村资金使用效益有促进作用。目前关键是要加以引导和规范，防止金融风险积聚和高利贷、非法集资的发生。基层人民银行应该对农村民间借贷问题进行深入持续的调查研究，建立科学有效的监测网络和体系，定期对民间借贷的规模、利率、形式等方面进行调查，及时掌握民间借贷变化情况。适时向社会进行信息披露和风险提示，增强民间借贷参与者的法制观念、风险意识和自我保护能力。对内部大额集资、社会中介式民间借贷实行备案制，适时加以限制和禁止，维护地方金融稳定。
5.加强征信体系建设，维护辖区金融稳定。信用不仅是一种资源，更是一种投资环境。一个地区信用程度的高低，决定着金融业在制定市场营销战略时的行为取向，营造适合经济发展的思想舆论环境、政策环境和融资服务环境，基层人民银行要加大征信工作宣传力度，弘扬信用观念，运用行政手段构建社会信用体系，净化社会信用环境。发挥《银行信贷咨询系统》和《个人征信系统》的功能，建立个人、企业信用数据库，积极协调司法、工商、财政、新闻宣传、金融机构等相关部门，各司其职，各负其责，加大联合制裁力度，坚决制止和打击企业恶意逃废银行债务行为。使失信者无法生存，切实维护金融债权，同时要积极协助加快评估担保体系建设，采取多种措施解决中小企业担保难的问题。
6.加强调查研究，关注和反映金融改革中出现的新情况、新问题。一是要结合实际，提出辖内金融改革和稳定的战略规划，按照上级部署和要求，在进一步推进农村信用社改革的同时，研究农村金融其他方面改革和创新问题。二是监测和反映辖内国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社改革中出现的新情况、新问题，及时提出解决建议。三是基层人民银行要加大宣传力度，带动全社会行动起来，为县域经济健康发展、金融业稳定运行建言献策。
作者简介：刘云云（1962-），女，江西南昌人，大学本科，供职于中国人民银行南昌中心支行，经济师，研究方向：金融学。