摘 要：合理确定贷款额是银行小微贷款决策的关键，它直接关系到银行贷款的质量和小微借款人能否按时还款。为了更加科学和合理地确定贷款额，本文通过引入盲数理论，提出了一种基于专家意见的确定小微贷款额的新方法。该方法不但给出了小微借款人贷款额的各种可能取值区间，而且还可以得到各区间的可信度和累计可信度。最后通过一个实例分析，表明该方法是可行的，估算结果是可信的。
　　关键词：盲数；小微贷款额；估算方法
　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）04-0045-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.09
　　一、引言
　　在银行的小微贷款决策中，谨慎确定借款人的贷款额至关重要，因为这不但直接关系到借款人能否按期归还银行贷款，并且还会影响到银行小微贷款业务的可持续发展。虽然在银行信贷政策中明确规定，要根据借款人的还款能力和还款意愿来综合确定小微贷款的数额（以下简称贷款额），但实际操作起来还颇有难度，因为银行对两者的量化还比较困难。为了在实务中方便操作，一些实务工作者基于各自的贷款经验提出了确定贷款额的不同做法。例如，客户每月还本付息的额度，不能超过客户每月可支配收入的75%[1]；对个人类客户采用收入支出比作为审批标准，低于一定比率（比如75%），则贷款通过[2]；一般将年收入的70%左右作为贷款的还款上限等等[3]。显然前述的这些贷款经验对于估算贷款额是大有裨益的。但是，它也不可避免地存在着贷款额估算经验公式的时效性、有效性和适用性等诸多问题。
　　事实上，银行对借款人贷款额的确定是以其真实信息为基础和依据的，倘若反映借款人还款能力和还款意愿的信息存在着不确定性，那么它将直接导致贷款总额的不确定。目前，人们所认识到的不确定性信息包括随机信息、模糊信息、灰色信息和未确知信息。银行信贷人员所获得的关于借款人的有关信息通常不会仅具有一种不确定性的“单式”信息，而是一种可能包含着前述四种不确定性信息的较为复杂的“盲信息”。银行在盲信息下确定贷款额，很有必要运用未确知理论来构建一种基于专家意见的估算贷款额的盲数模型，为银行确定贷款额提供科学的理论依据。
　　二、盲数基本理论
　　未确知信息是由王光远院士于1990年提出的有别于随机信息、模糊信息和灰色信息的另一种新的不确定信息。它是指决策者不管是由于客观的或者是主观的原因，使其所掌握的证据尚不足以确定事物的真实状态和数量关系，从而给决策者带来的纯主观认识上的不确定性信息。盲信息是一种表达最多同时包含随机性、模糊性、灰性和未确知性四种不确定性信息的较为复杂的未确知信息。盲数则是未确知数学中表达和处理盲信息的数学工具。限于篇幅，下面仅给出与构建贷款额盲数估算模型有关的一些盲数基本理论。
　　（一）盲数定义[4]