【摘要】加快实施创新转型发展战略，是基层商业银行适应新形势发展需要，提高核心竞争力的关键路径。本文通过对基层商业银行整体运行能力的深入分析，指出了现阶段基层商业银行经营模式存在的缺憾和不足，阐明了商业银行实现转型创新的现实必然性，在此基础上进一步提出加快基层商业银行加快转型创新的对策建议。
　　【关键词】商业银行 经营模式 转型创新 互联网金融
　　随着经济金融化、金融市场化进程的加快，我国商业银行面临着激烈的市场竞争。原有经营模式存在的各种缺陷不断显现。加快商业银行经营模式的转变，提高核心竞争力，已成为各基层商业银行的现实必然选择。商业银行战略转型的重点应向资本集约高效、收入渠道多元等模式转变，在转型中创新，以创新促转型，这是基层商业银行面临的首要课题。
　　一、基层商业银行整体运行形势分析
　　（一）主营业务收入进一步收窄
　　在我国利率完全市场化之前，国家的利率管制为银行提供了一定程度的收入保护，但随着利率市场化的日益迫近，这种趋势已悄然发生改变。从短期来看，存款利率明降暗升，而贷款利率下降，利率市场化将使银行的净利润受到较大冲击。据某知名证券公司的测算，两次降息影响上市银行2012年净利润在2～4个百分点；影响2013年净利润5～13个百分点。从长期来看，利率市场化后，各家银行将面临更加激烈的市场竞争，存款利率将会有一定程度的上涨。同时，从优质市场占有角度考虑，贷款利率不会有显著提高甚至还可能出现下降，这将影响银行现有的资金平衡关系和利率配比关系，利差空间也随之减小。同时，随着金融改革的逐步推进，基层银行业生息资产规模扩张速度放缓、净息差减小，虽然中间业务增长较快，成本收入比有所降低，但主营业务收入已呈现放缓的趋势。
　　（二）资产质量整体平稳，但呈现小幅波动现象
　　受我国国内经济增速放缓等因素的影响，导致商业银行的信用风险防控的压力加大，资产质量也出现了小幅波动。但逾期贷款和关注类贷款“一增一减”的反向走势显示未来银行业资产质量在探底后将可能出现走稳或回升的态势。总体看，商业银行总体贷款质量稳定在可控范围内。受国际经济危机后续影响的部分产能过剩行业和依靠外需生存发展的中小微企业，生产经营形势严峻，贷款融资渠道收窄，成为商业银行贷款业务潜在风险的重要关注点，作为商业银行主要客户的大型企业，个别地域、行业也显现了单发性的风险，未来潜在风险向上下游产业扩散的趋势不容忽视。
　　（三）流动性不足现状短期内无法得到根本改观
　　近年来，受国内外各种因素的制约，基层商业银行流动性呈现趋紧态势，发展负债业务的压力有所加大。导致银行流动性趋紧的因素主要包括：实体经济融资需求旺盛而银行吸收存款的竞争和难度相对加大。比如，去年前11个月，商业银行新增人民币贷款只占同期新增人民币存款业务的八成多左右，缺口较大，而同期中央银行却吸收人民币存款却增加了2万亿元人民币，人民币回笼速度快、数量大，对冲了大部分的市场投放；存款波定性的影响；央行对存款准备金比例的提高导致银行流动性趋紧等等。
　　二、我国商业银行实现创新转型的现实紧迫性
　　（一）国内外环境发生深刻变化
　　第一，随着利率市场化的深入推进和实行存保险制度后，基层商业银行将不再享受存贷款利率制提供的特殊保护，在防范管控利率风险、流动性风险方面的难度进一步叠加，同时存贷款业务盈利水平的下降，也迫使基层商业银行通过发展中间业务、开拓新的业务渠道去寻求新的利润增长点。第二，随着国家金融监管力度的加大，资本管束日趋严厉，加上金融脱媒、互联网金融等外部环境的变化，客观上迫使商业银行转变发展战略、提升业务创新能力、开拓新的业务渠道，提升核心竞争力，积极应对新的挑战。第三，随着商业银行业务多元化的发展，营销范围更加广泛，表内与表外业务，银行与证券、保险等跨业、跨界业务往来日益紧密，关联度、复杂度进一步提升，金融风险的隐蔽性、传递性增强，对防范银行业风险方面提出更加严峻的挑战。
　　（二）业务发展与防范风险的矛盾更加突出
　　近年来，在国家一系列支持引导进同业健康快速发展的政策下，我国商业银行的业务范围和服务网络得到了快速发展，但由此也产生了一些问题，部分商业银行没有形成自身的特色和优势，在经营模式、管理方式、创新理念等方面手段单一，渠道单一，营销策略趋同，不科学、不合理的问题时而发生，对一些新业务风险预判和制度管控滞后，这些现象和问题的存在对风险防范和管控上提出了更大挑战，客观上增加了发展转型难度。
　　（三）自身发展急需转型
　　目前基层商业银行普遍加大了业务和管理创新力度，经营转型步伐日益加快，业务竞争能力和发展后劲也得到了明显提升，但受多种因素影响，同质化竞争现象严重，在日常经营发展中往往更注重规模、速度、排名等短期指标，对企业长期发展的定位和战略谋划不够，缺乏前瞻性和预见性，在加快转型创新上力度上有待加强，尚没有实现差异化、高质化竞争的良性格局。
　　三、当前基层商业银行实现转型创新的对策建议
　　（一）加快研究制定适合自身发展的转型发展战略
　　自国际金融危机爆发以来，国际国内银行业进入了新一轮加速调整期。我国银行业原先依靠传统经营方式获取利润、维持发展的模式已经被打破，国内外发展形势要求基层商业银行以这次国际金融危机为新的起点，积极转变发展战略和经营管理方式，顺应世界金融市场发展形势，把握机遇，增强前瞻性和预测性，尽快找到一条适合自身发展的道路，切实提高自身的核心竞争力。
　　（二）强化风险监管意识，增强抵御风险能力
　　银行业因自身行业的特殊性，要求基层商业银行必须进一步健全内部治理结构，制定实施明确的风险战略，时刻强化风险意识、防控意识，筑牢风险防火墙。要开发建立内部评级系统，把信用风险、市场风险和操作风险等全部覆盖其中，加大对风险量化管理和动态监测分析，依靠量化技术加强风险评估和应急处理，把风险控制和处理在萌芽状态。建立完善科学、规范、高效的内部评价审计体系，真正把内部审计管理制度落实到位。 　　（三）优化业务结构，提高盈利水平
　　借鉴外资跨国银行的成功经验和管理经营模式，进一步优化资本配置，提升服务理念，转变经营方式，提高创新能力，通过业务多元化、销售渠道多样化增加业务收入。要大力发展中间业务收入，尽快扭转对息差收入的过度依赖，这是商业银行加快转型的努力目标之一。优化核心业务结构。在维持好国有大中型企业等传统老客户、优质客户的同时，还要把中小企业作为潜在重点培养客户，增加主营业务，增强抵御风险能力，优化资产负债结构。在业务转型方面，中间业务要明确定位，强化创新；零贷业务应树立品牌，打造特色；资金业务须强化组合投资，严控风险；负债业务应健全定价调整机制，细化管理；理财业务要优化客户结构，提升服务质量。
　　高度重视互联网金融产业的兴起。要积极适应信息化时代发展的新形势，主动应对和加快发展互联网金融。目前，互联网金融已出现多种业务模式，随着互联网金融创新的加快，我国互联网企业和商业银行在互联网金融领域的创新也呈现出加速趋势，而且随着金融市场的深入发展，互联网金融行业的发展也将更加规范，作为商业银行，一定要增强行业发展的预见性、前瞻性，充分做好互联网金融改变金融格局局面来临的准备。
　　（四）加大复合型人才培养力度
　　把加大专业人才培养作为提高核心竞争力的关键，真正建设一批具有专业营销知识和管理能力，适应当前银行业综合化经营的跨领域、复合型人才队伍。通过内部培养和送出培训，尽快培养一批既精通银行、证券、保险、信托等各项金融业务又拥有法律、管理等多领域知识的复合型人才。
　　（五）强化创新意识，提高创新能力
　　要采取有效措施，识别、计量、检测、控制金融创新带来的风险，将创新活动的风险管理与其他传统业务的风险管理有机结合起来，制定和严格执行有效的风险管理程序和风险管理措施。要从提升核心竞争能力和盈利能力出发.完善创新的组织机制，强化创新支持保障体系。积极推进体制创新，强化综合化、个性化产品和服务的创新。要培养一批对市场具有灵活反应能力的员工，及时了解、满足客户的需求，设计市场需要的产品，理顺前台销售、中台研发和定价、后台部门之间的协作创新流程，提升综合创新能力。
　　参考文献
　　[1]崔妮《商业银行的选择与出路》，陕西科技报，2012（06）.
　　[2]宁效云《我国金融混业经营的实践探讨》湖北农村金融研究，2011（02）.
　　[3]刘卫柏《转型阵痛考验银行创新力》经济日报商业银行，2013（10）.
　　作者简介：赵忠江，男，山东武城人，现任工行山东德州分行党委书记、行长，曾有多篇论文在省级以上媒体所刊发并获奖。