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摘 要 近年来，随着信息技术的迅猛发展，互联网金融引起了越来越多人的关注，它的发展也对于传统银行业产生了巨大的冲击，本文在介绍互联网金融的概念，特征以及功能的基础上，阐述了互联网金融对传统银行业的影响，并简要概括了传统银行业针对此影响应该采取的措施。
关键词 互联网金融 传统银行业 应对措施
随着互联网技术的发展及我国金融改革机遇期的到来，互联网金融成为了一种新的金融融资模式，它的发展之快对于我国的传统金融行业，金融市场以及金融交易方式产生了巨大的影响。在互联网金融模式下，金融参与者可以享受到比传统金融业更加快捷，透明度更高，交易成本更低，协作程度更强的金融服务。这使得广大的人民群众积极加入了互联网金融的阵营，而这明显对于传统银行业的未来发展是个不小的挑战，因此传统银行业在互联网金融大军袭击之时采取的措施对它未来的前景有着至关重要性。
一、互联网金融的概念、特征及功能
（一）互联网金融的概念
互联网金融显然不同于传统的金融，它的发展源自于网络技术，它是传统金融业和互联网相结合的一种新形式。对于互联网金融涵义的具体界定众说纷纭，总的来说，它包括以下两个方面：从狭义上说，互联网金融是依靠金融科技涉及货币的流通化支付等的金融行为；从广义上说，互联网金融不仅包括网上支付服务，在线理财等模式，还包括由于互联网的发展对于市场利率及金融制度改革等方面。因此，概括起来说，互联网金融就是指通过互联网，移动互联网等工具，与传统金融业相结合的一种新兴金融。
（二）互联网金融的特征
1、成本低。近年来，随着互联网的普及，想要进行互联网交易的人们通过网络平台就可以完成一系列手续，不需要通过金融中介及广告宣传等，省去一大笔服务费，消费者只需在家动动手指头就可完成一笔交易，突破了时间和空间上的限制。
2、普及快。由于互联网的迅速发展，广大的中小微企业可以在互联网上更加快速地找到金融资源，就贷款来说，避免了由于不满足银行贷款条件而贷不到款的情况下造成资金链的断裂。另一方面，电子商务等的迅速发展使得信息传递更快，也促使了互联网金融的发展。
3、风险大。在目前情况下，还没有明确的法规规定互联网金融的发展模式，缺乏行业准入门槛和规范，这很容易造成信息的漏洞，整个行业面临诸多法规和政策危险。同时，互联网金融本身是依托互联网产生的，而互联网天生的安全隐患及信用危机等更会威胁消费者的资金安全和信息安全。
（三）互联网金融的功能
首先，互联网金融是为金融服务搭建的一个平台，通过这个平台，不同的消费者与投资者可以迅速完成交易；其次，互联网金融可以为需要资金的人提供融资服务，通过互联网，需要资金的人可以很快地找到合适的资金来源，互联网信息分析可以全面地掌握交易方的信息，使得信息更加透明化，提高资金的运用效率。最后，网上支付目前已经成为最为便捷的支付方式，并且商家和客户之间的支付是通过第三方支付完成的，能够规避一定的风险。
二、互联网金融的发展对传统银行业的冲击
（一）对于银行存贷款业务的影响
银行的存款业务是银行资金的主要来源，然而这一“特权”却在2013年被马云新推出的余额宝打破了，余额宝的推出引起了社会极大的反响，目前其用户数量已突破8100万。余额宝因其利率高的最大特点给传统银行的存款业务带来了一定的冲击，尽管银行业损失的只是一些小的客户，但其迅速发展的势头已经让几大银行提高了警惕，2014年3月22日，随着建行下调支付宝快捷支付额度，四大行悉数下调了额度。
银行获得收入的主要途径是存贷款利差，其存款已经受到余额宝的冲击，而贷款也不例外，互联网金融的发展也使得网贷越来越流行于小微企业之间，但这其实并不影响银行的主要收益，主要因为网贷的主要客户是那些不满足银行贷款条件的个人和小微企业，而银行具有关系稳定的长久客户。
（二）对于银行中间业务的影响
银行收入的第二个来源就是通过办理中间业务收取手续费，然而互联网金融催生了以支付宝为代表的第三方支付业务的发展，由于电子商务的迅速发展以及第三方支付平台的便捷性，商家和客户之间的交易可以直接通过第三方支付来完成，而不需要通过银行来作为中介，更加快捷、方便，这明显是起到了对商业银行传统支付的替代作用。
（三）对于银行经营及服务模式的影响
传统的商业银行主要是按照正常的企业的模式来运行，遵循“以客户为中心”的服务模式，然而在互联网金融时代下，消费者面临的选择更加多样化，他们会主动寻找适合自己的消费模式，此外，互联网金融具有尊重客户体验，更加平等开放等优点，再加上与互联网新技术和金融科技的结合，客户会有新体验的感觉，这对于传统银行的经营和服务模式产生了极大的冲击。
三、传统银行业的应对措
（一）打造现代化银行，深化与互联网的合作
传统银行业要想得到持续性发展，就要不断地去探索新的领域，发现新的功能，利用互联网技术开发出更加多样化以满足客户需求的产品。当然，各大银行已经意识到此举的必要性，纷纷采取了措施。例如农行推出“E商管家”，中行推出“中银易商”。此外，传统银行与互联网金融不是相互对立的，二者是可以很好地融合在一起的，传统银行应不断地通过金融创新和技术创新加深与互联网金融的合作，利用信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务等资源，全面提高金融服务水平，满足客户的需求。
（二）以客户为中心，打造新式银行
以余额宝来说，这款互联网金融的代表产品，其吸引的人群主要是对互联网的接受水平高，收入水平在中下并且财富尚未积累很多的年轻人，因此银行的主要客户人群尚未受到互联网金融的动摇，但这依旧给银行起到了一个警戒作用，互联网金融因其突破了时间和空间的限制，改变了客户的消费习惯和消费结构，将会受到越来越多人的喜爱，因此银行应该顺应时代发展的大趋势，积极转型，利用互联网的优势资源，打造新式银行，满足客户多样化需求，为客户提供满意的服务。
参考文献：
[1]万建华.点评互联网金融模式创新与未来金融业变局[J].新金融评论，2012，（1）.
[2]吴晓琳.关于金融问题的若干思考[EB/OL].中国金融40人论坛网站，2010.
[3]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013.
关键词 互联网金融 传统银行业 应对措施
随着互联网技术的发展及我国金融改革机遇期的到来，互联网金融成为了一种新的金融融资模式，它的发展之快对于我国的传统金融行业，金融市场以及金融交易方式产生了巨大的影响。在互联网金融模式下，金融参与者可以享受到比传统金融业更加快捷，透明度更高，交易成本更低，协作程度更强的金融服务。这使得广大的人民群众积极加入了互联网金融的阵营，而这明显对于传统银行业的未来发展是个不小的挑战，因此传统银行业在互联网金融大军袭击之时采取的措施对它未来的前景有着至关重要性。
一、互联网金融的概念、特征及功能
（一）互联网金融的概念
互联网金融显然不同于传统的金融，它的发展源自于网络技术，它是传统金融业和互联网相结合的一种新形式。对于互联网金融涵义的具体界定众说纷纭，总的来说，它包括以下两个方面：从狭义上说，互联网金融是依靠金融科技涉及货币的流通化支付等的金融行为；从广义上说，互联网金融不仅包括网上支付服务，在线理财等模式，还包括由于互联网的发展对于市场利率及金融制度改革等方面。因此，概括起来说，互联网金融就是指通过互联网，移动互联网等工具，与传统金融业相结合的一种新兴金融。
（二）互联网金融的特征
1、成本低。近年来，随着互联网的普及，想要进行互联网交易的人们通过网络平台就可以完成一系列手续，不需要通过金融中介及广告宣传等，省去一大笔服务费，消费者只需在家动动手指头就可完成一笔交易，突破了时间和空间上的限制。
2、普及快。由于互联网的迅速发展，广大的中小微企业可以在互联网上更加快速地找到金融资源，就贷款来说，避免了由于不满足银行贷款条件而贷不到款的情况下造成资金链的断裂。另一方面，电子商务等的迅速发展使得信息传递更快，也促使了互联网金融的发展。
3、风险大。在目前情况下，还没有明确的法规规定互联网金融的发展模式，缺乏行业准入门槛和规范，这很容易造成信息的漏洞，整个行业面临诸多法规和政策危险。同时，互联网金融本身是依托互联网产生的，而互联网天生的安全隐患及信用危机等更会威胁消费者的资金安全和信息安全。
（三）互联网金融的功能
首先，互联网金融是为金融服务搭建的一个平台，通过这个平台，不同的消费者与投资者可以迅速完成交易；其次，互联网金融可以为需要资金的人提供融资服务，通过互联网，需要资金的人可以很快地找到合适的资金来源，互联网信息分析可以全面地掌握交易方的信息，使得信息更加透明化，提高资金的运用效率。最后，网上支付目前已经成为最为便捷的支付方式，并且商家和客户之间的支付是通过第三方支付完成的，能够规避一定的风险。
二、互联网金融的发展对传统银行业的冲击
（一）对于银行存贷款业务的影响
银行的存款业务是银行资金的主要来源，然而这一“特权”却在2013年被马云新推出的余额宝打破了，余额宝的推出引起了社会极大的反响，目前其用户数量已突破8100万。余额宝因其利率高的最大特点给传统银行的存款业务带来了一定的冲击，尽管银行业损失的只是一些小的客户，但其迅速发展的势头已经让几大银行提高了警惕，2014年3月22日，随着建行下调支付宝快捷支付额度，四大行悉数下调了额度。
银行获得收入的主要途径是存贷款利差，其存款已经受到余额宝的冲击，而贷款也不例外，互联网金融的发展也使得网贷越来越流行于小微企业之间，但这其实并不影响银行的主要收益，主要因为网贷的主要客户是那些不满足银行贷款条件的个人和小微企业，而银行具有关系稳定的长久客户。
（二）对于银行中间业务的影响
银行收入的第二个来源就是通过办理中间业务收取手续费，然而互联网金融催生了以支付宝为代表的第三方支付业务的发展，由于电子商务的迅速发展以及第三方支付平台的便捷性，商家和客户之间的交易可以直接通过第三方支付来完成，而不需要通过银行来作为中介，更加快捷、方便，这明显是起到了对商业银行传统支付的替代作用。
（三）对于银行经营及服务模式的影响
传统的商业银行主要是按照正常的企业的模式来运行，遵循“以客户为中心”的服务模式，然而在互联网金融时代下，消费者面临的选择更加多样化，他们会主动寻找适合自己的消费模式，此外，互联网金融具有尊重客户体验，更加平等开放等优点，再加上与互联网新技术和金融科技的结合，客户会有新体验的感觉，这对于传统银行的经营和服务模式产生了极大的冲击。
三、传统银行业的应对措
（一）打造现代化银行，深化与互联网的合作
传统银行业要想得到持续性发展，就要不断地去探索新的领域，发现新的功能，利用互联网技术开发出更加多样化以满足客户需求的产品。当然，各大银行已经意识到此举的必要性，纷纷采取了措施。例如农行推出“E商管家”，中行推出“中银易商”。此外，传统银行与互联网金融不是相互对立的，二者是可以很好地融合在一起的，传统银行应不断地通过金融创新和技术创新加深与互联网金融的合作，利用信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务等资源，全面提高金融服务水平，满足客户的需求。
（二）以客户为中心，打造新式银行
以余额宝来说，这款互联网金融的代表产品，其吸引的人群主要是对互联网的接受水平高，收入水平在中下并且财富尚未积累很多的年轻人，因此银行的主要客户人群尚未受到互联网金融的动摇，但这依旧给银行起到了一个警戒作用，互联网金融因其突破了时间和空间的限制，改变了客户的消费习惯和消费结构，将会受到越来越多人的喜爱，因此银行应该顺应时代发展的大趋势，积极转型，利用互联网的优势资源，打造新式银行，满足客户多样化需求，为客户提供满意的服务。
参考文献：
[1]万建华.点评互联网金融模式创新与未来金融业变局[J].新金融评论，2012，（1）.
[2]吴晓琳.关于金融问题的若干思考[EB/OL].中国金融40人论坛网站，2010.
[3]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013.