20世纪90年代初期,小额信贷作为一种扶贫模式引入我国,经历了20多年的发展,随着我国市场经济的发展和金融市场的不断完善,我国的小额信贷逐渐从最初的单纯以扶贫为目的为主,转变为以商业性的金融服务为主,追求机构在财务和组织上的可持续发展。我国的小额信贷发展迅速,进入二十一世纪后,根据相关政策要求,农信社首先开展了农户的小额信贷业务,2005年之后,我国开展小额信贷业务的机构呈现多元化,在农村,一些新兴的组织机构形式如村镇银行、农村资金互助社等在经过试点之后逐步在全国推广开来,大量的小额贷款公司也纷纷成立,为小额信贷市场注入民间资本,邮储银行成立后立足于农村金融市场,也开展了小额信贷业务。小额信贷作为一种金融服务模式,填补了金融市场上的空缺,令一些中小企业、农户农村的融资问题得到缓解。农信社一直以来是我国农村地区小额信贷发放的主力军,其小额信贷业务经历了十多年的发展,在放贷规模、覆盖面、贷款种类上有了一定的发展,为农村金融市场的完善做出了重要贡献,也解决了很多农户的融资问题。然而,农信社小额信贷最初的业务目的是扶贫,是政策性的,随着农村金融市场的发展,农信社的小额信贷也逐渐转向了制度主义的小额信贷,即重视可持续发展。这个过程中,农信社小额信贷在可持续发展方面存在诸多问题,国内学者对于农信社小额信贷可持续发展方面的研究主要从利率、风险、供求以及相关人员等方面探讨,以期通过提高这些方面来促进农信社小额信贷的可持续发展。由于我国小额信贷目前发展迅速,农信社小额信贷所面临的市场竞争更加激烈,相关国家政策也在不断的修正和改进,因此,对于促进农信社小额信贷可持续发展的方法也有更多新的地方值得探讨。本文通过实际案例和理论相结合,查阅了国内学者对于农信社小额信贷可持续发展的分析,并到井研县农信社做了相关调研,了解了当地农信社发展的一些情况,搜集了一些相对较新的数据,通过对井研县农信社小额信贷可持续发展情况的分析,总结了农信社小额信贷发展的问题所在,并结合目前我国的新环境、新政策提出了一些政策建议。本文正文总共分为四部分。第一部分对小额信贷的概念、相关理论以及小额信贷可持续发展进行阐述。对于小额信贷的概念主要是涉及内涵和分类两个方面；理论方面主要涉及农村金融市场论和信息不对称理论,农村金融市场论对于小额信贷究竟是政府扶持还是市场主导有一定的借鉴意义,而信息不对称理论则对小额信贷乃至贷款业务中经常存在的道德风险和逆向选择有所解释；至于小额信贷的可持续发展,除了对可持续发展的概念进行阐释以外,本文从宏观和微观两方面分析了影响小额信贷可持续发展的因素。第二部分主要概括了我国小额信贷的发展历程以及在这个过程中农信社所处的位置。我国小额信贷的发展从非正规到正规,从以福利主义为主到以制度主义为主,经历了20多年的发展,这期间政府逐渐参与到小额信贷中,而农信社作为农村地区小额信贷发放的主要机构,在支持“三农”发展方面功不可没。第三部分是案例分析。通过对井研县农信社的分析,以期发现一些农信社小额信贷存在的问题。对小额信贷的可持续发展分析分为财务可持续和组织可持续分析。财务可持续分析首先对井研县农信社2008年到2012年的小额信贷余额、占农业贷款比重以及不良贷款率等数据进行简单分析,随后运用美国小额信贷学者Jonathan Morduch关于小额信贷可持续发展的指标体系,对搜集到的井研县农信社的数据进行进一步分析,得出当地农信社小额信贷的确不能达到可持续发展的标准；组织可持续主要从组织机构和人员构成方面进行分析,农信社的组织机构较为健全,但在人员构成方面存在学历较低、年龄较大、培训不系统等问题,影响其可持续发展。第四部分是对农信社小额信贷可持续发展提供的一些政策建议。政策建议主要分为政府层面和农信社层面,政府层面从利率管制、政府干涉、法律法规以及土地确权颁证后抵押贷款等方面提出了一些想法；农信社层面则是从风险管理、机构合作以及员工培训等方面提出意见。本文的创新之处主要体现在对小额信贷可持续发展的政策建议上。首先,本文的政策建议从政府和农信社两个层面讨论,有利于从不同的主体角度探讨问题,通过分主体讨论,也更容易看清目前农信社小额信贷所走的道路更偏向于制度主义小额信贷,更少的政府干涉以及更多的市场化对其可持续发展有利；其次,本文在利率管制和抵押贷款方面有所创新,这得益于近两年政府政策的新变化。2013年央行取消农信社贷款利率上限,这一举措对于农信社小额信贷有何影响,本文做了相关探讨。而鉴于我国目前土地确权颁证的推行,2014年中央一号文件又提出允许土地经营权抵押融资,因此笔者认为可以开展抵押式的小额信贷,这看似与小额信贷的传统释义有所冲突,但实际上,小额信贷若想突破贷款金额、贷款期限等方面的束缚,有一定的抵押是较好的解决途径,这也有利于贷款发放机构降低风险,有利于市场更加灵活、全面的发展。我国针对农村市场中土地、金融等各方面的政策随着农村市场的完善而不断变化,而这些政策的颁布和实施也在促进着农村市场的不断发展。这些政策对于农信社小额信贷乃至整个农村的金融市场都有着重要影响,而对于新的政策,也要有更进一步的研究,就本文所提到的取消农信社贷款利率上限和允许土地经营权抵押融资两项新政策来说,由于出台不久,相关案例和数据难以搜集,需要一定时间的累积,因此笔者没有进行深入探讨,但这些政策对于农信社小额信贷的可持续发展应该存在着重要影响,因此也可以作为以后研究的方向。