利率市场化是近年来中国金融改革的重点,存款利率已经完全放开,贷款利率改革正在逐步由中央银行设定基准利率向市场决定基准利率的方向前进。当改革完成后,银行业金融机构将直接面对激烈的市场竞争,经营的不确定性进一步增加。构建一套能够盈利、调整灵活、覆盖风险的贷款利率定价模式,显然是在利率市场化环境下,银行机构必须面对的重要问题。CFHS信用社是内蒙古赤峰市的一家地方法人金融机构。近年来,该机构的贷款业务定价明显高于当地平均水平,竞争力有所下降,不利于该机构的长远经营。随着各大国有和全国性商业银行逐渐下沉服务重心,深耕县域经济,拓展涉农和小额贷款业务,使得大量低利率贷款资金逐步进入县域市场,对CFHS信用社的贷款业务带来不小冲击,现行的贷款利率定价模式已经不能适应市场的变化,亟需做出改变。本文以CFHS信用社为研究对象,首先介绍了决定利率的三个重要基本理论,即古典利率理论、凯恩斯流动性偏好理论、可贷资金理论,介绍了CFHS信用社的发展历程及经营状况,并着重对导致CFHS信用社贷款利率定价问题出现的原因进行了调查。调查发现,定价过程简单粗略、定价部门协调不畅、定价支持系统不足是CFHS信用社贷款定价问题的主要表现。结合问题,本文从科学定价意识不足、贷款定价投入不足、贷款定价部门权责不清三方面,分析了问题的成因。本文认为,CFHS信用社解决贷款定价问题,首先要树立科学贷款定价理念,坚持目标利润合理化,强化贷款定价风险意识;其次要增加贷款定价投入,既要加大贷款定价的技术投入,也要加大人员投入;第三,细化贷款定价过程,规范价格形成的方式方法;第四,完善定价部门协调机制,明晰贷款定价各部门职权,并建立贷款定价监督制度;第五,健全贷款定价支持系统,包括完善内部资金转移定价系统,维护客户信息系统,升级风险评估系统。