“三农”问题是现阶段困扰着云南乃至全国经济发展的一个重大问题,“三农”问题的核心是农民增收,关键是农村经济发展。文章在对已有文献进行认真研究和梳理的基础上,用相关学科知识进行了理论研究,认为在经济不发达的云南,农户受到正规信贷约束的原因大多是因为信息不对称、交易成本过高和与抵押担保不足相关的风险问题。而农户小额信贷作为一种金融创新,一定程度上解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的信息不对称和小额信贷的高固定成本问题。小额信贷至少可以从以下几方面促进了云南农村经济的发展、完善了农村金融制度：一是在一定程度上可以弥补政府失灵和市场失灵；二是有利于促进农村金融创新、改善农村信贷结构；三是改善了农民的就业环境。另外,文章实证研究的结果表明云南农村信用社的小额信贷无论是在农业贷款、农户贷款占比和对第一产业产值比上来看均高于全国平均水平；从农村小额信贷的年平均增长率来看,也高于农业经济的平均增长水平；但是从绝对量上来看,农村小额信贷对云南农村经济发展的支持作用上还远远不够。与此同时,通过案例分析表明,云南的农村小额信贷要充分利用人缘和地缘的优势,使得交易双方的信息结构基本对称；要充分利用云南少数民族地区特殊的亲情、道德观念、价值信念、伦理规范、风俗习性、意识形态和社会资本等非正式制度对借款人行为的硬性约束,降低借款人的违约风险。