信用问题是关系到我国市场经济健康、有序发展的重大问题之一，也是影响我国消费信贷发展的主要瓶颈。信用问题的形成有其深刻的社会原因，其中个人信用制度的缺乏是重要原因之一。个人信用制度的建设涉及到方方面面，个人信用评估体系是整个体系建设的重要环节。 本文根据对浙江省经济发达地区银行消费信贷中个人信用评估体系的调查，从实证的角度对我国现行个人信用评估体系进行研究分析，提出个人信用评估体系的建设关键是在相关法律法规的支持下，建立独立公正的个人信用评估机构。 第一章，指出我国消费信贷发展的瓶颈所在是因为个人信用制度的缺乏，而个人信用评估体系是个人信用制度建设的重要环节，是直接关系到社会、金融机构、消费者个人三方利益的关键因素。 第二章，在给出信用、个人信用评估等相关概念的界定的基础上指出，信用不仅指简单的信贷活动和信用关系，而且含有货币借贷者的偿债能力、履约记录、守信程度及由此形成的社会信誉等多种意义；个人信用评估在消费信贷的发展中扮演了至关重要的角色。 第三章，对个人信用评估体系从理论上进行了比较系统的分析与评述，重点分析了个人信用评估的理论模型及个人信用评估体系的内容，指出虽然随着社会的发展，个人信用评估的手段越来越多，但作为具有主观能动性的人的因素始终是不能忽视的；在个人信用评估体系的建设方面，指出虽然个人信用评估机构具有权威性，但为了保护消费者利益，保证个人信用制度的健康发展，我们需要对信用评估机构以立法的形式对其行为进行严格规范； 第四章是本文的核心，是根据杭州、宁波、温州三地银行个人信用评估体系的调查进行的实证分析。本章利用SPSS10.0统计软件对三地银行在个人消费信贷中的个人信用从需求分析、征信分析、风险分析及个人信用评估体系的建设等方面进行了较为详尽的实证分析，内容涉及到个人信用资料的获取与审核，个人信用评估指标的选取、个人信用的风险防范个人信用评估体系的建设等，并根据调查结果进行了原因分析。 第五章，提出我国建设个人信用评估体系的障碍根源在于信息不对称，针对本文的调查结果，给出了相应建议。指出建立以相配套的法律法规为基础，以独立公正的个人信用评估机构为中心的个人信用评估体系是解决问题的关键，并就此给出建议。