商业银行零售业务在整个商业银行业务中占有重要地位，各商业银行在零售业务领域的竞争也十分激烈。质量竞争具有缓解价格竞争压力和提升市场需求的作用，因此，产品质量差异日益成为商业银行零售业务市场竞争的重要手段。从零售客户的角度来看，零售产品的质量差异体现为不同银行因营业网点规模、ATM机规模、银行的品牌、服务质量和安全性等方面形成的同类产品的差异。银行也可以利用这些差异开展市场竞争，以便获得更大的市场份额和更高的利润水平。　　 本文以北京市商业银行零售业务的数据为例，分析我国商业银行产品质量差异与产品质量竞争。　　 第一章引言部分对本文选题和背景等进行了简要介绍。　　 第二章阐述我国商业银行零售产品的现状。　　 第三章、第四章分别针对商业银行零售产品质量差异与需求因素和机构效率的关系进行检验。本文通过回归分析发现，银行的分支网点数量和ATM机数量与其零售产品市场份额具有高度线性相关性。网点数量或者ATM机数量的增加可以拉动零售客户需求，使产品具有竞争优势。本文也试图通过检验平均机构业务量与ATM或者网点数量的关系来得到关于机构竞争效率的结论，但是并没有找到明显证据。因此银行在竞争过程中应该重视机构网点和ATM机数量的重要影响，同时也应兼顾其扩张的成本，寻求最优的经营规模。　　 最后，本文将对以上实证结果进行总结，并在第五章中给出相应的建议。