目前我国广大的农村地区基本上还处于小农经济状态,如何弥补小农经济的不足,发挥小农经济的优势是建设社会主义新农村的必要条件。金融支持的缺失,造成农村资金的匮乏。要解决这个问题,必须建立一支适合小农经济特点的农村金融机构。在现有的条件下,建立一支数量较多、规模较小、适度竞争的多元化的金融机构,为农民、农业和农村提供有力的金融支持是我国农村金融体系建设的必然选择。本文从分析小农经济特征及农户借贷行为入手,在分析了小农经济对金融需求的特殊性、处在小农经济环境中的农户的金融需求及对农村信用社经营情况的实证分析基础上,提出我国农村正规金融供给不足、民间金融又难以得到相应的法律支持与保护,突出表现为供给型的金融抑制。在此基础上,对我国农村金融体系改革的目标、原则和金融机构的定位及农村利率水平进行了分析探讨。特别从农村信用社的经营成本分析出发,明确提出农村金融利率水平应可以高于城市金融利率水平以吸引更多的资金流向农村,更多的金融机构进入农村,在农村建立一个适度竞争的多元化的金融体系。以较高的利率水平来增加农村的金融竞争,最终达到降低农村金融利率的同时增加农村金融供给。