网络银行业务的出现，改变了商业银行传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大变化。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国，网络银行虽然处于刚刚起步阶段，但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。因此，研究我国网络银行发展状况和发展策略无疑具有重要的现实意义。作者通过资料阅读、网站访问、客户调查等方式对我国网络银行，特别是招商银行、中国银行和建设银行的网络银行进行调研，在此基础上全面阐述我国网络银行的发展状况，分析存在的问题和制约因素，探讨发展我国网络银行应采取的策略。网络银行，E-Bank，是指利用Internet技术,通过网络向客户提供帐户查询、管理、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间限制享受银行的各项服务，即是在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行分为完全依托网络发展的纯网络银行和传统银行兼营网络金融服务两种类型。网络银行是在电子商务迅猛发展的背景下产生的。电子商务具有降低经营成本，超越时空限制和个性化服务模式等传统商务活动所不具备的特殊优势，随着Internet在全球的普及，电子商务迅猛发展。电子商务要求网络银行介入以完成资金在网上安全、迅速地流通。网络银行既是电子商务发展的产物，又是电子商务发展必不可少的条件，是电子商务活动最终目的实现的重要保证，两者相互依存，共同发展。95年开业的美国“安全第一网络银行”是西方国家较早出现和最为成功的网络银行。现在国际上各知名银行都纷纷开展网络银行业务。网络银行两种模式共同发展和网上业务种类齐全，业务量发展迅猛是西方国家网络银行的两大特色。网络银行对比传统银行有不受时空限制、提供以客户为中心的服务及经营成本低等优势，对传统银行造成强烈的冲击。我国银行参与国际竞争和银行发展的自身规律都要求商业银行尽快开<WP=3>展网络银行业务，而即将加入WTO的现实情况也加剧了我国发展网络银行的紧迫性。个人和公司客户实际需求是推动网络银行发展的内在动力，网络基础设施的建立形成了网络银行发展的良好的外部环境，金融电子化建设稳步发展提供了网络银行发展的物资保证。目前，我国网络银行发展的客观条件日臻成熟。 我国商业银行顺应历史潮流，竞相发展网络银行业务。96年2月，中国银行率先在互联网上建立了主页，发布信息。网络银行在我国的发展经历了初级、中级和高级三个阶段。早期的网络银行，往往仅限于创建一个网站，树立银行形象，传播金融信息；到了中级阶段，银行除了提供金融信息服务外，还提供帐户的查询功能；在高级阶段网络银行将提供全方位的银行业务处理功能。招商银行、中国银行、建设银行的网络银行实现了第三阶段的部分功能。我国目前网络银行业务种类，主要包括信息服务、个人业务、对公业务、网上支付等。招商银行“一网通”的信息服务、个人银行、网上证券、企业银行、网上支付、网上商城等服务项目涵盖了以上各类功能，形成了完善的网络银行体系。“一网通”业务种类齐全，运行速度快，实现了全国联网，业务量在全国占绝对领先地位，在网络银行技术的开发应用和推广上都居于国内领先水平。中国银行和建设银行网络银行也各具特色，如中行长城国际卡用于境外网上支付，网上支付采用先进的SET协议；建行网络银行突出B to C业务，提供网络银行和电话银行一体化服务等。文章通过对招商银行、中国银行和建设银行网络银行业务的对比阐明了各自的特点、优劣势。除以上三家外，其它银行的网络银行发展滞后，但也处于建设中。 通过以上网络银行的现状介绍可以看出，我国网络银行发展存在一系列的问题。网络银行本身存在的问题包括业务品种欠缺，服务方式单一，无法提供个性化的服务，网络银行缺乏应有的吸引力；网上交易安全问题突出，黑客攻击、病毒入侵可造成严重损失，我国网络银行采用的安全技术不成熟、不实用，无符合国情的安全产<WP=4>品，无与安全交易对应的权威认证中心，未构建包括技术措施和管理措施在内的完善的安全保障体系；网上交易法律法规不健全，网络银行采用的都是类似会员守则之类的协议，交易没有相应的法律依据也是构成网上安全问题的一个方面，极大地阻碍网络银行的发展；金融监管方面的问题，由于往上资金流通速度极快，使货币层次的划分更加模糊，加大监管难度，我国目前缺乏相应的监管规定，不到位、不合理的金融监管制约了网络银行的发展，同时混业经营和跨国经营又给我国的中央银行实施监管带来了新的课题。发展网络银行的其他制约因素包括公众网络知识不普及，网民数量少，结构不均衡，企业计算机应用水平落后、网络意识淡薄，银行本身对电子商务、网络银行认知程度低；基础设施问题，主要为互联网速度慢、质量差，银行电子化规模小、技术水平低等问题；信息产业过度集中和垄断的管理、运行机制制约了市场竞争，造成网络通讯资费过高，限制了网络银行的推广和应用。 针对我国网络银行存在的问题和制约因素，提出以下发展策略。首先，应发展全能型的包括投资、融资在内的各类银行业务，打破传统银行的部门局