从解决中小企业资金难的问题以及提升银行经营利润角度出发,结合自身经营过程中面临的种种信贷问题,商业银行开始转变自己的经营及管理模式,以能大批量处理小微信贷业务为操作目标,努力解决中小企业融资难的现实问题。自2008年开始,国内许多大小银行纷纷开始转变思路,借鉴国外信贷工厂运作模式,如:中国银行、招商银行、杭州银行等,达到业务更大规模化的操作,流程更加精细化的效果,从而使商业银行的服务质量及利润维度达到新的高度。基于此,本文从国内小微信贷的发展历史出发,分析研究银行小微信贷业务工厂化建设。所谓“信贷工厂”,就是商业银行对各项信贷业务流程办理的方式像一个工厂那样,进行标准化、流水线、分工操作。换句话说,企业向商业银行贷款,其手续包括申请、调查、审批、发放等各个阶段,银行都是像工厂的流水线一样分段、分批进行批量操作,达到一个标准化的水平。这个标准化的操作模式就要求贷款的调查人员、专职审批人员以及贷后监控检查人员具有专业化的技术水平、职业操守,以及多维度的风险辨别能力。“信贷工厂”信贷业务处理模式,与以往传统的管理理念相比较,是一种全新的突破与创新,是商业银行提升自我价值的积极转变。“信贷工厂”操作模式,能更加清晰的揭露银行内现有的经营弊端,经过分析与对比,此模式对于商业银行信贷业务能更好更长久的拓展意义重大。原因在于:一、信贷工厂的切片化操作不等于全部放权,也不等于所有手续必须简化,而是仍坚持统一集约的管理模式;二、打破原有传统模式,职能集中性管理,形成一套既统一又独立的专业化运作模式;三、充分运用“工厂流水线”的运作模式,打造一个流程标准化、操作规范化、管理体制化及效率高效化的流程银行。多年来,信贷工厂理念深入多个商业银行,经过其大力推广和改进,信贷工厂模式渐渐走入规模化发展道路。2008年底,常熟农村商业银行开始摸索微贷发展道路的过程。2009年年初成立小额贷款中心,并与咨询公司合作,引进德国IPC微小企业贷款技术。但在近些年的业务开展过程中,出现了多多少少的问题。为更好的开展小微信贷业务,并让该业务在当地蓬勃发展,占有一席之地,本文提出引入信贷工厂建设模式,通过对客户软信息不对称的分析判断,评判客户违约成本,加强风险控制,合理设置产品利率定价,研究出一条产品标准化、作业流程化、风险分散化的可持续发展道路,从而提升常熟农村商业银行在当地银行界的竞争地位。