如何解决“三农问题”,是我国开展社会主义新农村建设工作中的重要环节。在致力于解决“三农问题”的工作中,农户是处于农村金融交易链条中最细微的环节,对农村金融的发展具有重要的推动作用。在国家提出“普惠金融”的大环境下,影响提高农户福利水平、农村经济发展的关键因素之一是农户信贷;研究和了解农户贷款及其影响因素,不仅有利于提高农户贷款的有效性,而且有利于金融机构开展农户贷款业务。本文使用2012年1月至2017年6月ND农商银行YZ支行的7152个农户贷款数据,分别从农户特征、贷款特征、外部环境这三个角度,定量分析农户信贷的影响因素。文章的创新之处在于,同时从农村金融供给和农户信贷需求的角度来研究农户信贷问题,而且使用的农户贷款数据来自银行信贷数据库,数据来源真实可靠。首先,文章基于Logit模型,研究农户是否获得贷款与哪些因素有关。结论指出,农户是否获得贷款与农户年龄、教育程度、上年日均存款、贷款期限、银行授信利率、信贷额度有关,而与农户婚姻状况、产品类型、贷款投向、担保类型、民间借贷利率无关。其中,农户年龄越轻、受教育程度越高、上年日均存款越多、贷款期限越短、银行授信利率越低、信贷额度越充足,农户越容易获得贷款。其次,文章基于多元线性回归模型,研究发现,农户获得的贷款金额多少与年龄、教育程度、婚姻状况、上年日均存款、产品类型、贷款期限、银行授信利率、信贷额度等因素有关,而与贷款投向、担保类型、民间借贷利率无关。其中,年龄越大、受教育程度越高、已婚、上年日均存款越多、采用非普通贷款、贷款期限越长、银行授信利率越高、信贷额度越充足,农户获得的贷款金额越多。文章根据实证结果和相关文献,从农户自身、农商银行两个方面,讨论提高农户贷款、完善农村信贷机制的相关政策建议。