随着商业银行个人理财业务的发展,各银行为满足消费者日益提高的需求预期创新开发了多种理财产品,依据基础合同法律关系可以将这些理财产品分为理财咨询顾问型、受托代理型、个人金融衍生品型、个人外汇买卖型及综合理财账户型等五类。而普通消费者要成为银行理财消费者必须以与商业银行一方签订理财产品合同为前提,依据理财投资风险的承担主体又可以将理财产品合同分为风险自担型和风险转移型两大类,在这两类合同中商业银行—理财消费者间的权利义务配置有所差异,另外,在各种理财合同缔结前、合同签订时及合同履行时三个阶段,商业银行都有可能因为欺诈、不当销售、不当使用消费者信息资料的积极行为及不披露重大信息等消极行为侵犯理财消费者的合法权益。因此,需要从立法规范确定公平原则对理财消费者的倾斜保护,首先应当确定银行理财产品合同的信托法律关系的立法基础,并厘清相关侵权主体的民事责任和举证责任分配。其次要明确理财合同的一般风险和特有风险,有针对性地提出理财消费者权益保护的建议。本文同时建议出台新的具体细则来提高商业银行说明义务标准、延伸信息披露范围、规范消费者信息资料的使用与流向等来降低银行侵犯理财消费者权益的可能性,并提出借鉴日本横向统一监管的经验以转变金融监管对银行理财消费市场的监督方式,还建议银监会能首先发挥其权威性建立内设协调机构单独处理理财服务纠纷,争取在该纠纷诉诸司法途径前就能协调解决。最后,建立配套的银行理财保护基金制度和完善现有的民事赔偿机制都有利于为银行理财消费者提供有利的物质保障。