一、选题的意义与背景在西方,自律是行业组织的传统基础,一个行业在法律框架内建立的行业自律,可向公众提供高执业质量和良好的执业道德。在银行业这个特殊行业,行业自律更是银行或金融机构能够生存下来的必要条件。国际金融监管的经验也表明,行业自律是金融监管的重要辅助力量。在市场经济发达国家,行业自律已经成为市场监督的主要力量。今天,行业自律已经成为世界各行各业生存和发展的重要基石。如果没有行业自律,不能想象全球化经济会呈现一个怎样的局面。因此,在金融全球化和银行业市场竞争日益激烈的情况下,强调行业协会对银行业实施自律管理具有重要的现实意义。银行业协会作为银行业内的行业自律性组织。它是由一定区域内的银行机构本着自愿平等的原则,在权利、义务、责任等方面达成协议,并订立共同遵守的公约或守则,对各成员的经营行为进行约束和管理,以保证各家银行协作运营,公平有序竞争。随着金融混业经营与金融全球化的深入发展,金融机构行业自律机制作为增强金融业安全的重要手段之一,受到各国普遍重视。国际上,美国、英国、法国、德国、加拿大、日本等国的银行家协会和某些信贷机构的行业组织都在不同程度上发挥着监督作用。尽管金融业自律组织在各国监管体系中的地位不尽相同,但各国都比较重视其在金融监管体系中的作用。改革开放以来,我国金融市场主体日益增多,市场竞争机制逐步形成,银行业的整体实力、抗风险能力和国际竞争力不断增强。但随着市场经济的不断推进,金融业同业竞争日趋激烈,诋毁竞争对手、破坏价格体系、窃取商业机密等不正当竞争的现象已成为金融业健康运行的一大“心病”。如屡禁不止的“储蓄大战”,竞相延长期限、提高收益率的理财产品大战,为争夺客户放松账户、现金管理等。这些都严重影响了正常的金融秩序,对银行自身也带来了不良的影响,不利于银行的长远发展。考虑到我国的现实经济运行和金融业发展状况,银行业协会的成立与发展无论对宏观金融环境的创造,还是对微观银行经营管理来说都具有十分重要的现实意义。目前,我国有全国性银行业协会1家,省级协会30家,地市级协会42家。我国各级银行业协会自成立以来认真履行自律、维权、协调、服务职能。为维护银行业合法权益,维护银行业市场秩序,提高银行业从业人员素质,提升为会员服务的水平,促进银行业的健康发展做出了重要贡献。在未来的发展过程中随着会员不断增加,规模不断发展壮大,银行业协会必将发挥更大的作用。在肯定成绩的同时,我们也应看到,现实中由于我国银行业协会发展时间很短,全国性银行业协会成立只有六年时间;而地方性银行业协会大都是在全国性银行业协会成立以后才开始运作的。所以目前从总体上讲其发展情况并不令人满意,还存在着许多问题亟待解决。面对银行业协会的发展现状,如何进一步明确银行业协会角色定位,深入完善协会内部机制,充分发挥协会的职能作用,成为今后摆在我们面前的首要问题。由于我国银行业协会起步较晚,没有现成的经验可循,因此我们应借鉴国外银行业协会发展的先进经验,并结合我国的具体实际,探索出一条适合我国银行业协会发展的模式。二、研究思路及文章框架本文借鉴美国银行家协会发展经验,主要应用理论与现实相结合、定性分析与定量分析相结合的研究方法,运用国外理论,结合中国银行业的实际情况,深入探讨了我国银行业发展模式。按照“银行业协会产生及发展的理论基础→银行业协会的运行机制及功能定位→美国银行家协会的发展模式→结合美国经验探讨我国银行业协会发展模式”这样一个基本思路,展开全文的研究和分析。从结构安排上看,全文共分为四章,现将各章节的主要内容和观点分述如下:论文第一章:本章围绕银行业协会产生及发展的理论基础展开分析。本章第一节简要介绍了银行业协会在各国的发展历史及其现状。最早银行业自律组织诞生于美国,随后各国银行业协会的纷纷出现,客观上强化了银行业自律管理,为各国金融业健康、稳健运行做出重要贡献;第二节从理论上分析了银行业协会存在的必要性。制度变迁理论、合作博弈理论构成了本章分析的两大理论支柱。作者分别从理论概括和现实运用两方面对银行业协会存在的可能性和必要性展开分析论证。论文第二章:本章着重分析了银行业协会的运行机制及功能定位。本章第一节主要从内部组织架构、协会人员构成、协会经费来源三方面对银行业协会的内部运行机制进行深入考察;本章第二节主要从银行协会与会员单位的关系,银行协会与政府的关系,银行协会与消费者的关系以及银行协会之间的关系四个方面分析了银行业协会外部关系环境;第三节是本章的重点,作者结合国外银行业协会的现实案例对银行业协会的功能进行系统概括。论文第三章:本章主要从五个方面对美国银行家协会(ABA)的发展状况进行了详实的介绍。美国银行家协会已拥有130余年的历史,成为世界上最大的银行同业自律组织。ABA多年的发展经验,对我国银行业协会的发展具有极其重要价值。本章第一节主要介绍了ABA的发展历程;第二节介绍了ABA组织框架,着重分析了ABA旗下的附属机构及其具体职能;第三节从收支平衡表入手,分析了ABA的收支状况;第四、第五节分别介绍了ABA的产品服务以及特色业务。本章对ABA组织框架,特别是附属机构的设置和职能介绍以及后两节关于ABA产品服务和特色业务的介绍,对我国银行业协会的机构设置以及产品服务功能的完善具有十分重要的借鉴意义。论文第四章:本章主要结合美国经验探讨我国银行业协会发展模式,是论文的核心部分。本章第一节全面分析了银行业协会在我国存在的必要性。指出银行业协会的建立是顺应国际化金融监管的趋势,完善我国金融监管体系,规范竞争秩序,促进金融业健康、稳健运行的需要;第二节介绍了银行协会在我国的发展历程及组织框架,结合现实阐述了银行业协会的自律、维权、协调、服务四大职能的涵义及其表现,并指出这四项职能是紧密联系,不可分割的一个有机整体;第三节主要运用比较分析法对美国银行家协会和我国银行业协会的发展现状进行了对比分析,指出目前我国银行业协会存在的主要问题;第四节借鉴美国银行家协会的发展经验,针对协会在发展中存在的主要问题,提出未来我国银行业协会发展的思路及建议,为我国银行业协会的发展模式勾勒出大致方向。三、本文主要贡献(一)选题从全世界范围看,银行业协会的发展已有上百年的历史,然而国内外关于银行业协会发展的研究明显不足。在我国,由于我国银行业协会起步较晚,发展时间较短,因此对于我国银行业协会发展模式的系统研究更是少之又少,本文选题意在从研究国外银行业协会发展的先进经验入手,深入探讨未来我国银行业协会的发展模式。从这点看,本文在选题比较新颖。(二)研究方法本文注重理论与实践相结合,在理论分析和比较研究的基础上,多方面运用演绎、对比和例证对研究对象进行规范分析。值得一提的是作者将制度变迁理论和合作博弈理论移植到本文中用于分析银行业协会存在必要性,具有独创性,奠定银行业协会存在的理论基础。另外,本文关于中美两国银行业协会发展的比较研究,通过鲜明的对照,指出了目前我国银行业协会发展中存在的问题,为我国银行业协会未来的发展模式指明了方向。(三)研究内容目前关于国外银行业协会发展的历史及现状研究资料较为缺乏,作者通过翻阅大量的英文资料,对国外银行业协会发展的历史现状进行了概括总结,从而较为全面地展示了国外银行业协会的发展历程。本文对美国银行家协会组织框架中附属机构的设置和职能介绍以及特色业务和产品服务的介绍,对我国银行业协会的机构设置以及产品服务功能的完善具有十分重要的借鉴意义。文章最后从现实出发,对未来我国银行业协会的发展提出思路和建议较为全面和客观,对现实操作具有较强的指导意义。