随着消费观念的发生变化,越来越多的人接受信用消费的生活方式,使用金融工具来平滑自己的收入与支出。居民金融素养水平的逐步提高有利于其做出正确的金融决策,借用金融手段实现生活品质的提升。P2P网络借贷以互联网为媒介,进行线上资金借贷服务,对传统银行等难以兼顾到的小额借贷市场形成一定程度的补充,但发展过程中引发了商家跑路、平台倒闭等恶性事件,极大损害了投资者的权益。在当前行业“清退”的背景下,监管浪潮倒逼P2P网络借贷行业转型升级,重塑行业高质量发展,从而更好服务实体经济。本研究以P2P网络借贷作为调查对象,以推动平台平稳转型为目标,采用问卷调查和实证研究相结合的方法深入分析居民金融素养对P2P网络借贷参与意愿的影响,结合当前市场主体平台参与意愿的金融性影响因素,挖掘平台转型网络小贷等机构后主动适应市场主体需求,更好服务实体经济的能力。以感知价值模型、感知风险理论和联合技术接受与使用模型作为理论基础,金融素养以金融意识、金融知识、金融能力三个角度进行衡量,尝试明确金融素养对参与意愿的影响及影响路径,在构建金融素养影响路径的理论模型之后,针对各个变量设计了 3-4个相关题项,用李克特量表加以衡量。对收集到的样本数据进行信效度检验后,运用因子分析进行金融素养测度,采用多元回归建模分析,得到金融素养对参与意愿的直接影响,用中介效应验证感知价值、感知风险、社会影响的中介作用,实证结果显示金融素养对参与意愿的直接影响和间接影响相等;金融素养是参与意愿的重要影响因素,感知价值、社会影响在金融素养正向影响参与意愿中起中介作用,感知风险作为中介变量,对参与意愿产生负面影响。此外居民的学历与参与意愿也为负相关关系。最后根据实证结果提出P2P网络借贷平台转型发展的建议,包括按照监管要求,主动配合转型;健全信用管理,吸引高金融素养用户;改善用户体验,提升感知价值;加强技术风控,降低用户感知风险;扩大线上营销投入,提高知名度。