积极探索发展个人理财业务发展模式对商业银行有着重大的意义。在利率市场化的大背景下，有一定规模运行的优良的理财业务有利于推动商业银行业务模式向综合化、集约化地转型，促进理财业务市场的整合提升和金融创新。目前，国内商业银行对个人理财业务应该成为专业理财人员为客户量身定制的一项较为复杂的、个性化的综合金融服务，而不仅仅是理财产品的营销。　　同国外发达国家商业银行个人理财业务相比，我国的理财业务还处于初始阶段，存在着理财产品同质化严重、理财服务层次不高，理财风险未充分揭示，综合理财服务水平较低等一系列问题。正是在这一背景下，本文从个人客户价值和市场细分的角度来探讨商业银行个人理财业务发展的新模式，以HFGS银行的个人理财业务为案例，以个人客户的需求分析为基点，展开理论分析和策略探讨。文章共分六部分，首先运用文献研究法对国内外个人理财领域的相关理论和研究成果进行了梳理，确定了研究重点和论文逻辑框架。其次回顾了个人理财相关的经济学、管理学基础理论，界定了个人理财业务的定义和内容，比较分析了现行商业银行的理财产品及其特点。第三，以个人客户价值取向和理财行为特性的分析为出发点，从客户家庭生命周期、财务生命周期、人生态度和理财价值观、风险属性以及行为、性格特征等几个方面分析，深入了解客户的形态和特性，兼顾客户客观条件与主观想法，拟订出最适合客户的理财计划。第四，对HFGS银行个人理财业务现状进行剖析，指出存在的问题，提出个人理财业务发展策略。最后，根据前述研究分析以两个典型的案例具体剖析商业银行个人理财业务服务过程。