人口老龄化是全球面临的普遍问题。中国作为老龄人口数量最多的国家之一，面临着人口基数大、成员结构复杂等诸多问题，原有的依靠第一支柱的养老保障制度已不堪重负，伴随着高净值人群数量的提高，急需拓展第二、三支柱建设，二三支柱的发展建设离不开养老金融的介入，而养老金融的发展需要金融机构的积极参与。商业银行因拥有庞大的客户体系及广泛的社会资源而受到公众的普遍认可，在发展养老金融方面发挥着重要作用，在助力中国养老金融事业的同时也为自身发展拓宽了渠道，提升自身盈利空间，创新利润增长点。未来商业银行应结合养老金融的趋势及特点，利用资本市场优势，融合其他金融机构运营模式，探索一条适应商业银行养老金融业务发展的道路，为养老金融业务提供长足动力。
　　本文通过对养老三支柱体系研究，深入分析中国养老三支柱的特性，针对参与度及收益型进行分析，通过数据对比分析基本养老保障、企业年金及个人养老金制度的现状及趋势，利用居民可支配收入及财富管理市场的数据做铺垫系统分析了中国发展个人养老金融的必要性及可行性。
　　本文首先分析了商业银行发展养老金融产生的背景，为后续研究提供理论基础，分别从内部环境、个人养老、居民储蓄方面进行阐述；其次从商业银行参与企业年金管理、个人养老保障管理、养老产业投资三个层面进行梳理，从加大税收优惠幅度、提高雇员自主选择权、提供养老特色金融产品及提供差异化信贷支持等方面推动第三支柱发展。在经验对比上结合美日两国商业银行先进经验提出中国商业银行养老金融业务发展策略，最后得出以下结论：一是结合生命周期理论，将家庭分为形成期、成长期、成熟期及年老期，提出家庭不同生命周期内的资产配置策略；二是进行资源整合，加强多部门资源共享，为养老产业提供融资，服务实体经济；三是建立专业机构，提高养老金融服务的专业度，开拓理财思路；四是利用商业银行综合优势建立多渠道营销模式，提升客户体验。