当前,中国在经济发展中取得的成就彰显出中国特色社会主义的优越性,同时,我国经济发展也出现了新常态,为了适应新常态,我国经济不再保持高速度增长,而是转向了高质量发展。随着我国经济转型换挡,金融机构也迎来变革,金融风险防范成为重要工作,大额信贷投放出现不稳定因素。面对日益加剧的同业竞争以及利率市场化、互联网金融的冲击,零售信贷凭借金额小、成本低、风险分散的优点,成为了各家金融机构重点投放的信贷品种,在零售信贷市场展开了激烈的竞争。本文就D农商银行零售信贷业务竞争战略进行了分析研究。D农商银行是一家农村金融机构、地方法人机构,从农村信用社改制而来,本身市场定位和服务领域就带有零售信贷的特色。但是,近年来D农商银行发展中偏离了“支农支小”的市场定位,走上了“贪大求洋”的错误路子,造成了风险积聚。当前,在山东省农村信用社联合社的统一领导下,开始了调整信贷结构。D农商银行需要在山东省联社零售信贷总体战略目标下,充分研究所面临的外部环境和自身具备的内部条件,从实际出发制定符合自身战略目标的零售信贷竞争战略。文章开头分析了D农商银行发展零售信贷业务所处的背景,介绍了“金融脱媒”现象和国外金融机构零售银行转型经验,说明了山东省联社在零售信贷业务发展上的相关政策,阐明了D农商银行零售信贷业务发展的经济环境和政策背景,并对竞争战略的基本理论和国内外零售信贷业务的研究情况进行了介绍。其次,运用PEST模型对D农商银行零售信贷业务发展的外部环境进行了分析,介绍了零售信贷发展的宏观环境,包括政治要素、经济要素、社会要素、技术要素等多个要素,运用波特五力模型对D农商银行所处的行业环境进行了分析,介绍了D农商银行零售信贷业务发展中的竞争对手、新进入者的威胁、替代品的威胁、供应商和买方。在此基础上对D县零售信贷业务竞争现状进行了分析。接着,对D农商银行零售信贷业务发展内部条件进行了分析,介绍了D农商银行基本情况,从人力资源、产品情况、品牌、客户、渠道、科技支撑能力六个方面对D农商银行资源条件进行了分析,从营销能力、组织能力、财务能力三个方面对D农商银行竞争能力进行研究。D农商银行零售信贷业务竞争发展所面临的外部环境和具备的内部条件分析完毕后,再运用SWOT模型对D农商银行零售信贷业务进行了分析,涉及D农商银行零售信贷竞争发展的优势、劣势、机会和威胁四个方面,得出:D农商银行具备农信品牌影响力好、客户资源丰富、信贷产品多样、营销渠道通畅的优势,具有信贷资金不足、资产质量压力大、人力资源不健全的劣势,面对国家政策利好、新旧动能转换和乡村振兴战略的实施、消费驱动的机会,存在其他金融机构竞争、互联网金融冲击、利率市场化、金融脱媒带来的威胁。据此,提出了短期内采取SO战略为主、ST战略为辅,中长期内采取WO战略和WT战略。进而,结合D农商银行零售信贷发展战略目标,提出了D农商银行零售信贷业务发展策略选择应该区分城区市场和农区市场两个市场,在城区市场选择差异化战略,通过提供差异化的信贷产品和服务,以达到抢占市场的目的,在农区市场,选择集中化战略,继续立足城乡、服务三农,保持在农区的业务优势,以达到深耕农区市场的目的。最后,D农商银行零售信贷业务竞争战略需要通过总行层面、城区网点、农区网点三个方面落实实施,为了保障竞争战略有效实施,提出了构建良好的企业文化、调整优化组织架构、建立科学有效的绩效考核办法等保障措施。