近年来,我国不断促进金融机构服务覆盖度的扩大,提升人民群众和市场主体的金融服务获得感。金融覆盖度是衡量金融发展水平的重要组成部分,并且由于金融机构覆盖度的提高,能够扩大金融机构服务的范围,同时减少获取金融服务的成本,提高金融服务获取的便捷性和可触及性,这必然会影响到区域金融发展的“质”与“量”,即对金融规模和效率产生一定影响。基于此,本文在分析陕西省县域银行业网点布局特征和覆盖度的基础上,考察银行业网点覆盖度差异对区域金融发展水平的影响,是助推县域金融发展的重要理论依据。本研究以陕西省107个县区为主要研究对象,紧紧围绕银行业POI数据,深入研究了以下四个方面的内容:（1）陕西省银行业网点的总体布局特征以及各县市的银行业网点分布密度和空间变化趋势;（2）分别从地理、人口、经济三个维度构建反映银行业网点覆盖度的指标,对陕西省银行业网点覆盖度进行有效的量化测度;（3）分别从金融规模和效率两个尺度衡量区域金融发展水平并分析其数量结构和空间布局特征;（4）考虑到空间异质性问题,深入探究金融机构地理覆盖度、人口覆盖度和经济覆盖度对金融规模和金融效率的影响。研究结果表明:（1）陕西省银行业网点空间分布形成了多个中心,并呈现“一主多次”的特征,具有明显的方向性。一个主要的金融中心指的是西安市,多个次级中心则是位于各个地级市的中心城区,且形成了连片面状区域。分布的方向性从省域范围来说,陕西省银行业网点形成了“西北-东南”的分布特征;就市域范围来说,各个地级市的银行业网点分布的方向性与形成的中心点向外延伸的方向一致。（2）陕西省银行业网点的地理覆盖度取值范围为0.0024-0.3257,属高值区域的县区主要集中在关中地区的西安市、咸阳市和渭南市,从空间上来看,呈现了“中部高,四周低”的分布形态;陕西省银行业网点的人口覆盖度取值范围为1.867-8.929,从空间分布来看,高值区域的县区主要位于西安市、咸阳市、铜川市等地,这一点与地理覆盖度的特征类似;陕西省银行业网点的经济覆盖度取值范围为0.516-5.881,属高值区域的县区主要集中在陕北地区的榆林市和延安市,表现出了“北高南低”的空间分布特征。（3）陕西省各县区金融规模地区间差异较为明显,与银行业网点覆盖度空间分布有类似的规律,金融规模属高值区域的县区主要在关中地区的西安市、咸阳市和渭南市等。陕西省各县区金融效率属高值区域的县区主要分布在西安市、延安市、宝鸡市等,而汉中市的多数县区以及陕西省西部的部分县区金融效率相比较为低下。（4）银行业网点覆盖度对金融规模的影响具有明显的空间差异。首先,地理覆盖度、人口覆盖度和经济覆盖度对于陕西省各县区的金融规模都有着显著的正向影响,也就说,随着金融机构覆盖度的提升,能够带来金融规模的提高。其次,从空间差异来说,地理覆盖度对金融规模的影响由陕西省的东南部向西部、北部不断减弱;人口覆盖度对金融规模的影响由北向南缩小;经济覆盖度对金融规模的影响由西南向陕西北部和东部减弱。而对金融效率影响的回归系数分析中,仅有地理覆盖度对金融效率的回归系数是显著的正相关关系。基于以上结论,提出以下建议:一是考虑到空间差异,要重点关注金融区域发展的差异性,因地制宜地分类推动金融规模和效率的提升。二要加快金融基础设施建设,合理布局金融机构网点。重视金融机构网点基础设施的建设和空间布局,从而提高金融机构的覆盖面,使其能够提供更广的服务范围,提高金融业务可获得性。三要统筹考虑人口、经济要素,提升金融效率,进而提高金融发展水平。