【摘 要】
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随着中国民众收入与消费水平的日益提升,汽车已越来越成为我国居民日常生活的重要工具。快速发展的汽车市场推动了车险行业的蓬勃发展,但是在不断壮大的车险市场中一直存在着保费高、赔付率高、承保利润率低等问题,为了解决这些问题,国家从2015年起陆续发布一系列政策文件并逐步在全国范围内推行商业车险费率市场化改革。然而随着车险费率改革的不断深入,车险赔付率居高不下的问题仍没有得到很好地解决,本文通过研究车险赔
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随着中国民众收入与消费水平的日益提升,汽车已越来越成为我国居民日常生活的重要工具。快速发展的汽车市场推动了车险行业的蓬勃发展,但是在不断壮大的车险市场中一直存在着保费高、赔付率高、承保利润率低等问题,为了解决这些问题,国家从2015年起陆续发布一系列政策文件并逐步在全国范围内推行商业车险费率市场化改革。然而随着车险费率改革的不断深入,车险赔付率居高不下的问题仍没有得到很好地解决,本文通过研究车险赔付率的影响因素,分析在商车费改的背景下这些因素对赔付率的作用关系,并对车险赔付率的优化提出相应建议。本文先对车险市场现状进行分析,然后参考先前学者的研究选取影响车险赔付率的风险因素,并从车改因素与非车改因素两方面定性分析各因素对车险赔付率产生的影响。在实证研究中,文章选取全国36个省市地区（包括计划单列市）2011-2019年的财险公司数据,构建一个9期的平衡面板,经检验采用固定效应模型对样本进行回归,并利用系统GMM模型进行稳健性检验,之后还将样本分成大型财险公司和中小型财险公司两类进行异质性分析。研究结果显示,车险费率改革会引起车险赔付率的上升;在车险费率市场化改革背景下,车险业务占比和车险保费收入对车险赔付率的负向作用更加明显,但车险案均赔款对车险赔付率的正向影响有所减弱;通过异质性分析发现车险业务占比对大型财险公司车险赔付率起正向影响作用,但对中小型财险公司车险赔付率起负向影响。优化车险赔付率需要监管机构与保险公司的相互配合,本文分别为监管机构和保险公司提供具体的对策建议。监管机构应为中小财险公司提供政策支持、推进车险综合改革的实施并完善市场准入及退出机制;而保险公司则需要进一步优化产险的经营架构,完善风险管理机制,并不断创新车险产品设计,拓宽销售渠道。
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