金融业发展一直与经济和社会发展相互交织。从结绳记账和贝壳贸易到贵金属为基础的金本位再到纸币体系，比起货币形态的演变发生更深刻的变迁的是金融业，而金融业每一阶段的创新与发展离不开科技。技术变化所带来的是金融发展的一种要素乃至多种要素效率的明显提高，促使金融业不仅成为了经济发展的重要推手，也在经济发展过程中率先吸收和融合时代最新科技，成为科技发展和技术应用的推动力。
　　近年来，全球经济不确定因素增多，我国经济长期积累的风险隐患有所暴露，小微企业“经营难、融资难”问题有所加剧。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称，对区域经济发展收入水平的提高以及技术创新等经济社会发展重大环节中起到不可替代的作用。对于多年处于发展瓶颈的小微企业而言，通过金融科技创新小微企业贷款模式以及技术，商业银行贷款效率不断提升，有利于小微企业面向市场，改变因无法融入市场竞争导致的“微小”地位。
　　银行金融业的发展对国民经济的不断快速向前发展具有重大意义，商业银行作为银行金融业的主体，更是起着行业领头羊的作用。我国有2000多万的小微企业法人，此外还有6000多万的个体工商户，这些小微企业占了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收，由此可见小微企业非常重要。因此小微企业贷款效率作为评价商业银行综合能力的最重要指标之一，应该得到社会各方面的充分重视。
　　本文研究基本逻辑是依据商业银行贷款效率界定、效率研究方法以及金融创新的基础理论，分别采用非参数方法以及参数方法，对10家西部地区商业银行样本5年的技术效率、纯技术效率和规模效率进行分别测算，比较分析商业银行小微企业贷款效率，并将这10家商业银行分为国有商业银行，股份制商业银行以及城市商业银行三类分别进行效率的比较分析。其中，非参数方法研究主要采用数据包络分析法(DEA)，分别采用西部地区客户存款、营业支出和业务及管理费等三项投入指标，西部地区利息净收入、小微企业贷款余额与小微不良金额三项产出指标，测算技术效率、纯技术效率和规模效率。参数分析法主要采用随机前沿分析法(SFA)，通过剔除环境变量GDP增长率和科技进步贡献率，使得数据更真实有效，重新计算分析效率值。
　　本文得出的结论为：第一，西部地区商业银行技术效率相对低。西部地区商业银行的技术效率大部分没有达到生产前沿面，西部地区商业银行小微企业贷款效率相对低；第二，西部地区商业银行的纯技术效率水平差距较为悬殊。国有银行、城商行和部分股份制银行可达到生产前沿面，而未达到的股份制银行却距生产前沿面较大；第三，西部地区商业银行普遍存在规模效率较低的问题。
　　在得出上述实证结论之后，我们认为基于金融科技背景下，从内外部利用高质量金融科技是解决小微企业贷款效率低问题的必经之路。由此提出了符合实际情况的对策建议，包括利用大数据，构建良好的数据网络；利用人工智能，开辟新的风控领域；利用区块链，加强业务流程稳定性；利用云计算，建立灵活的调节机制；配备优质人才，加强银行科技队伍建设；聚焦长尾细分；建立场景化模式，充分实现个性化；发挥监管科技在金融监管中的作用等。