十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。”中央将发展普惠金融提高到前所未有的高度,然而具体落实到地方上有待时日。当前,部分农村地区弱势群体受到金融排斥的现象仍然较为严重,这一点在女性身上表现尤其明显。造成这种信贷约束的原因部分是女性自身因素造成的,也有部分原因是外部的经济和政策的因素造成的。因此本文通过问卷调查和田野调查相结合的方式,对信贷约束影响因素是否存在性别差异进行实证,在此基础上提出政策建议,通过发展女性小额信贷进一步发展普惠金融。本文以东部和中部两个省份发放问卷调查所得数据为样本,通过描述性统计发现,性别和政治身份可能会对信贷约束产生显著的影响。无论是城市还是农村地区,男性受到的信贷约束普遍小于女性。本文通过对问卷调查收集到的样本建立模型并进行多元回归分析,控制了其他可能会影响到信贷约束的变量后,发现性别因素的显著性消失,而受教育程度和个人年收入变量影响显著。不同于在总体样本中性别没有对样本受到的信贷约束产生显著影响,农业户口和河南地区的样本中女性受到了显著的信贷约束。除此之外,政治身份因素、家庭规模因素、年龄的偏差值以及个人年收入都会对信贷约束产生一定的影响。具有党员身份、家庭规模适中、年龄接近45岁且个人收入较高的样本更容易受到银行的青睐。而在考虑到私有财产对样本所受到的信贷约束差异后,收入因素对于的信贷约束,在城乡之间也存在差别。城市地区居民申请房贷和车贷之类长期贷款的样本比例较高,所以银行在考虑个人年收入因素外,也会考察能够代表长期收入的私有财产。但是在农村地区,农户对于长期贷款的需求较低,贷款通常是应急或者做周转资金使用,所以银行在审批贷款的时候更注重个人年收入,私有财产对于信贷约束的影响就并没有那么显著。本文以此得出结论,性别对信贷约束的影响在城乡之间、东西部之间的表现各不相同,中西部农村地区女性会受到比较明显的信贷约束。因此,本文建议针对这些有信贷需求却又被正规金融机构拒之门外的妇女提供专项小额贷款业务。由于我国现有为女性提供小额贷款的组织都是由妇联牵头,缺乏专业性,审批过程冗杂,总体上成效不彰,所以本文建议成立专业的小额贷款机构,推动妇联组织小额信贷项目运作向机构运作转型,这样才能有序地发展普惠金融。与此同时,加强农村地区的金融知识推广工作,提高中西部农村地区女性的经济地位,缓解由于性别原因造成的信贷约束。