本文以我国城市商业银行为研究对象,分析了地方银根松紧状况和金融发展水平对贷款质量的影响。我国地域辽阔,各地区经济发展不平衡,实施统一的货币政策的同时各地区实际的银根松紧状况也存在着差异,同时,各地区的金融发展水平也不平衡,两个因素都影响着城市商业银行的经营环境,从而影响其贷款质量。　　本文选取2005年至2012年我国城市商业银行数据和区域金融数据进行了实证研究。统计结果表明我国城市商业银行正在逐渐发展壮大,然而经营规模和业绩的差异性较大。各地区银根松紧状况的总体趋势与国家政策调整方向基本一致,但实际银根松紧状况也存在着差异。本文分别分析了地方银根松紧状况和地方金融发展水平对城市商业银行不良贷款率的影响,并进一步考虑了两个因素的综合影响。本文也使用城市商业银行贷款迁徙率的数据对以上两个因素的影响进行了补充分析。　　本文得出的主要结论有:(1)短期内,地方银根宽松程度与城商行不良贷款率成负相关关系,即地方银根越宽松,下一期城商行的不良贷款率越低。格兰杰因果检验进一步验证了短期内银根宽松会引起不良贷款率的下降。(2)金融发展水平对贷款质量有正向的溢出作用和负向的挤出作用。综合考虑地方金融发展水平的各个方面,金融发展水平越高,不良贷款率越低。但金融发展过程中股票市场的发展对城商行贷款的负向挤出效应一定程度上超过了其正向溢出效应。(3)对城商行的贷款迁徙率的补充分析结果表明,地方金融发展水平与贷款迁徙率基本成负相关关系,而银根松紧状况对不同类别贷款迁徙率的影响有所不同。总之,实证研究的结果证明了本文的假设1和假设2b,地方银根松紧状况和金融发展水平会对银行的贷款质量产生影响。