银行业自17世纪形成以来，始终伴随着信息技术的进步不断向前发展。20世纪90年代以后，以互联网为代表的信息化时代的到来，伴随着信息技术和网络技术的普及和应用，银行业沿袭多年的经营范围、运作模式、管理理念和竞争格局将面临着前所未有的挑战。银行如何在网络经济环境下进行生存，是摆在我国银行业面前的严峻课题。网络银行是技术进步与金融产业相结合的产物，它的出现给传统银行业带来了一系列的制度变迁和前所未有的发展机遇，同时也给银行业带来了空前的负面效应即网络银行风险。网络银行这一全新的金融运作方式将为我国进一步深化金融体制改革、提高银行业的核心竞争力提供一个良好的发展平台。网络银行作为21世纪世界金融业的主导模式，其低廉的成本和广阔的发展前景已越来越得到人们的重视。网络银行代表了现代银行业的一个发展方向，具有广阔的发展前景和盈利空间。 随着我国入世过渡期的终结，对外资银行享有与中国银行业同样的国民待遇，依据中国的金融法规合法经营、合理竞争，将允许外资银行办理城乡居民的人民币业务。外资银行将大举进入我国并在境内从事人民币业务，他们将以先进的技术手段、管理方法和全球资本经营的经验，向国内银行发起强有力的冲击。特别是凭借其先进的网络技术手段，为客户提供智能化的金融服务，以弥补其网点规模的不足，网络银行将成为信息经济时代银行竞争的前沿阵地。可以说，谁占据了网络制高点，谁就在未来的银行竞争中占尽先机。而外资银行在发展网络银行方便有着较为成熟的经验，在网络银行发展模式、风险控制和监控水平以及监管体制都较为健全，而我国的网络银行还正处于初步发展阶段，在网络银行发展理论和实践中都还都诸多难题需要解决，其中最突出的就是网络银行的风险管理问题。中资银行必须在网络银行这一领域进行金融创新，以技术创新带动银行的各项工作改革，进行管理创新，提高银行的核心竞争力。 网络银行不是银行计算机系统的简单延伸，而是现代高科技与传统金融业的有机结合体，是金融业务创新的必然结果。网络银行的发展不仅改变着整个银行业运行的模式和规则，还影响着微观经济主体在金融活动中的思维观念、行为模式。然而技术革新在为银行带来巨大效益的同时，也给银行带来了各种相关的经营风险。网络安全问题不断显现和激化，使得网络银行风险管理成为影响网络银行发展的重要环节。目前，理论界对网络银行风险及其管理这一新的课题研究讨论还十分缺乏，为了有效控制网络银行的风险，有必要进行深入探索解决网络银行风险管理的途径。 网络银行与传统商业银行运营中存在的风险存在不同的特性，传统商业银行的风险管理方法在网络银行风险进行管理上不尽适用．由于我国网络银行正处在发展的初步阶段，相关的风险管理体系正处在探索之中，还很不完善，主要表现在当前我国网络银行风险管理中存在的问题：技术安全管理不完善，安全认证系统不统一；网络银行法律制度和监管体系不完善，难以保证网络银行的规范运行；技术水平落后；信用征信体系尚未建立，缺乏严格的信用制度保障；管理规则缺乏，管理体系不健全等。 网络银行风险管理要通过科学的方法来选择对网络银行运营所面临风险·的识别，实现风险监控与预警，进而根据不同的风险选择不同的防范和处理方式、手段，最大限度地控制投入成本，保障网络银行整体安全性，从而使网络银行能以最小的成本、最高的安全性来确保其正常规范运营。 笔者认为，对网络银行运营中存在的风险，我们应当从两个方面来进行管理：一是从对网络银行运营中存在风险的防范和监控的视角，通过建立健全网络银行风险的监控体系，实现对其运营中风险的动态监控、风险预警，进而根据不同的风险的特性选择不同的方法，将银行的损失减少到最小。另一方面从监管是角度来进行风险管理，通过银行自身和外部监管机构对网络银行的市场准入、日常运作和市场退出进行监管，对网络银行的风险进行严密的监控，从而实现预防、控制和管理风险。同时，我们应该为网络银行的风险管理创造良好的外部环境，包括提高公众的风险意识、构建健全的法律体系和技术安全标准的应用等方面，从而实现对网络银行运营中风险的有效管理。 近年来，我国网络经济取得了长足的进步，网上银行业务也取得了可喜的成绩，但是我国网上银行业务的发展相对于发达国家来说是比较晚的，许多业务尚未开展或仅处于试行阶段，网络银行的虚拟性这个特点也给网络银行带来了各种风险隐患，如操作风险、信誉风险、法律风险等．在实践中，风险监管已经成为各国进行网络银行监管的重要内容。为此，研究网络银行的风险及对运营中风险的管理方法，对加快我国网络银行发展，提高我国网络银行的竞争力，有着重要的现实意义。本文在遵循上述研究视角的情况下，本文遵循以下的研究思路展开，并且全文分为五个部分： 第一部分是对网络银行基本的理论分析。网络银行的出现的是对传统金融理论的挑战，网络银行具有传统商业银行不同的特征，使其在具有广阔发展前景和盈利空间的同时，也具有不同于传统商业银行不同的风险特性。与传统银行业务相比，利用网络银行开展业务具有边际成本递减的特性，而收益是随着业务的发展而增加的，从而网络银行具有规模经济的特征。网络银行在业务方面也较传统银行更有竞争优势，同时在经营管理模式上也与传统银行的经营管理模式存在诸多不同之处。 第二部分是对网络银行风险的基本论述。网络银行在使人们享受网络技术带来便捷的同时也使人们面临着巨大的风险。该部分首先对风险的定义和产生的原因进行了论述，然后对网络银行的风险进行了定义。其次，对传统商业银行经营下，面临的风险的外部性和风险的种类进行了说明，接着对网络条件下对风险的放大效应进行了理论分析，即对货币乘数的放大。随后对网络银行面临的操作风险和信誉风险进行了比较详细的说明。本部分在此基础上分析了网络银行运营中风险管理的必要性，进而指出风险控制将是网络银行成功与否的关键问题之一。 第三部分展开对网络银行运营中风险管理方法的探讨，在此章中从对风险防范和监控的视角来展开网络银行的风险管理。首先对风险防范的目标作出说明，进而在借鉴西方发达国家对网络银行风险管理成熟经验的基础上，探索适合我国国情的风险管理措施。具体来说，主要包括：1、风险防范的技术安全措施，即主要通过应用最新的成熟的安全技术来加强网络银行技术安全标准。2、风险防范的管理措施，主要通过提高银行自身对风险的管理水平来防范存在的风险，包括建立有效的风险评估和监控体系、防范技术外包的风险隐患、加强对网上资金交易风险控制和对信息披露的要求。3、网络银行风险的监控措施，通过对系统的测试和监视来发现网络银行运营中的异常状况，从而采取相应的行动来化解风险。 第四部分将从监管的视角来研究网络银行运营中的风险管理。首先在明确监管的动因和监管的目的后，对监管的理论依据进行了论述，包括监管的制度选择。并结合我国发展网络银行的实际情况指出对我国网络银行进行监管存在的问题和难点，并在借鉴欧美发达国家监管的经验的基础上，探讨对我国网络银行监管的对策研究。在对我国网络银行监管方式选择和监管内容作出说明后，试探性的提出适合我国国情的对网络银行实施有效监管的措施。 第五部分是对全文的总结，包括对全文研究结论的总结和需在实践中作进一步研究的说明。