随着中国利率市场化改革的不断深入和加入WTO后金融市场的逐步开放，面对具有先进发展经验的外资零售银行的强有力的竞争，国内商业银行纷纷开始探索如何在利率市场化条件下，选择一个适当的贷款定价模型，对零售贷款进行科学定价，使其既使银行有一定的盈利水平，又最大限度的满足客户需要，维持自身的竞争地位。这是摆在国内商业银行面前的重要课题，同时它也是本文所要研究的问题。本文首先阐述了零售贷款定价的研究背景和意义，接着例举了国内外学者对商业银行贷款定价理论研究取得的部分成果，然后通过对西方发达国家商业银行主流的贷款定价方法模型的利弊分析，结合中国现实情况，明确了我国贷款定价模式选择的原则，提出了按照客户群分类的差异化定价方法。对于一般客户群，本文创新地提出将标准定价法和其他定价模式（成本加成定价模式和RAROC 定价模式）相结合的综合标准定价法。这种定价法是首先根据产品、贷款期限、担保方式确定零售贷款的分类矩阵，再通过成本加成定价模式或是RAROC 定价模式为分类矩阵中的每一类贷款进行定价，获得一个利率浮动区间，最后根据单个客户的信用等级情况进行利率浮动调整。对于重点客户群则采用基于RAROC的客户盈利分析模型，与传统客户盈利模型的区别在于目标利润的计量中引入RAROC和经济资本。最后，本文提出了在利率市场化条件下对我国零售贷款定价体系构建和完善的建议。