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【摘 要】本文在借鉴国际先进贷款技术的基础上,结合商业银行经营管理的特点,从信贷理念、营销模式、金融服务、微贷技术、风险管理等五个方面,探讨我国商业银行微型贷款可持续性经营模式,并提出构建普惠式金融体系的建议。
【关键词】商业银行;微型贷款;可持續性经营
中图分类号:F830.33文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)06-0086-01
1 关于商业银行微型贷款的界定
1.1 微型贷款的概念及常见模式
“微型贷款”,是以广大微小企业、个体工商户、农户为服务对象,以生产经营为主要用途的贷款品种。这种贷款规模小,审贷条件宽松,期限灵活。
目前国际上有两种常见的微型贷款模式:一种称作扶贫式贷款,另一种称作商业式贷款(即以可持续性为原则)。扶贫式贷款多由政府或国际慈善机构发放,以开发和扶贫为宗旨,不以盈利为目标;商业式贷款以市场原则为核心,突出风险收益的对称性,强调经营的可持续性。
1.2 商业银行微型贷款的业务特点
(1)商业银行微型贷款与扶贫式贷款的区别
商业银行是以追求利润最大化为目标,向客户提供多种金融服务的企业,流动性、安全性和盈利性是其经营管理的基本原则。商业银行从事微型贷款业务必须考虑风险覆盖、成本控制和规模效益等问题。因此,商业银行微型贷款属于商业式贷款,实行市场化定价,具有规范的贷款操作流程和严密的信贷风险控制。
(2)商业银行微型贷款与传统贷款的区别
在传统的企业贷款中,商业银行通常遵循5C审贷原则,而小企业和微小企业自由资本较少,缺乏符合条件的担保品;其品格、能力、经营状况等方面的信息离散度高、透明度低、规范性差,银行亦很难通过传统的渠道获取。另外,贷款具有规模效应,单笔小额贷款成本高、风险大、收益低。因此,在传统的贷款模式下,商业银行微型贷款几乎没有办法运作和发展。
然而,国际上诸多成功的微贷案例已经证明,只要突破传统信贷观念,创造新型贷款模式,微型贷款就可能成为商业银行的广阔“蓝海”。
2 商业银行微型贷款可持续性经营的模式选择
2.1 树立全新的信贷理念
微型贷款区别于扶贫式贷款和传统贷款的特质性,决定了商业银行必须树立全新的信贷理念,即完成“四个转变”。(1)转变认为微型贷款是一个高险低效的利基市场,要看到我国微金融的“长尾效应”,提高竞争意识,率先开拓市场。(2)转变信贷经营重点,要平衡信贷结构,将风险适度分散到具有广阔市场和利润空间的微型企业方面。(3)转变用传统的贷款模式办理微贷业务,要深入研究我国微型企业的金融需求和特征,为客户提供量身定制的金融服务。(4)转变依赖外部政策和环境开展微型贷款业务,要从内部管理入手,完善基础性工作和制度设计,主动迎接开拓利润“蓝海”的挑战。
2.2 创新独特的营销模式
微型贷款的客户群体涉及贸易、服务、小型生产加工等多个行业,分散程度高,“人格化”特征强。针对这些特点,商业银行微型贷款需要创新营销模式。首先,要建设一支高素质的营销团队,着重培养信贷专员的财务分析和沟通能力。其次,建立全面和长期的客户关系,需要信贷专员通过与客户诚信互动,解决报表欠缺及信息不对称等突出问题。同时由于信贷分析的时间和成本呈现明显的递减效应,长期业务关系有助于降低双方的博弈成本,实现共赢。第三,要开展直客式营销方式。我国微型企业客户具有分散性和隐蔽性,信贷专员应深入市场调研,发现潜在的客户群,通过上门推介的方式展开营销。第四,要改进授信授权方式,完善绩效激励体制。微贷属于劳动密集型业务,且地域性很强,对分支机构的充分授权,建立扁平化的营销团队十分必要。
2.3 提供综合的金融服务
商业银行微型贷款应该转变单纯就信贷办信贷的固有模式,从贷款、储蓄、保险、理财等多产品组合为客户提供综合性的金融服务。从微型贷款的客户群体看,多为创立期和成长期的微型企业,银行的介入一方面为其带来了周转和发展的必要资金,另一方面通过提供多样的金融服务,帮助其优化业务结构,规范内部管理。
2.4 借鉴先进的微贷技术
我国商业银行微型贷款业务起步较晚,目前尚处于试点阶段,因此需要积极借鉴国际先进的微贷技术。主要包括:微贷产品标准化,审贷过程中“轻质押贷款,重视现金流分析”,重视客户“软信息”搜集,风险抵押品种多样化等。然而,在吸取国外先进技术的同时,我国商业银行应紧密结合自身特点,研发出符合中国国情的微贷技术,保障微型贷款业务的良性循环和可持续性发展。
2.5 实施有效的风险管理
作为信用中介,商业银行面临的主要风险无疑是信用风险。微型贷款业务能否可持续经营,关键在于银行能否实施有效的风险管理。而风险管理的核心又在于利率的合理定价和解决信贷过程中的信息不对称问题。
微型贷款降低信贷风险的关键措施就是正确的评估借款人偿还贷款的能力,即客户的现金流控制水平。而这些“软信息”的搜集和评估,离不开信贷专员细致深入地进行贷前实地调查和信用分析。因此,高素质的信贷专员是解决信贷过程中的信息不对称问题的关键。
3 促进我国商业银行微型贷款可持续发展的政策建议
商业银行任何一项业务的进行都离不开经济社会的宏观环境。要实现我国商业银行微型贷款可持续发展,应由政府牵头,社会各方合力为其提供良好的外部环境。具体建议有:(1)建立健全相应的监管体系与法律制度,保障微贷市场的良性竞争和有序发展。(2)合理利用公共资源和社会资本,整合税务、工商、海关、水电等信息数据库,为金融机构微型贷款提供信息平台支持。(3)加强金融教育和信贷文化宣传,加速微贷技术的推广。(4)构建盈利性与非盈利性、政府所有与非政府所有、国家性与国际性、银行性与非银行性机构相互依存,互利共赢的多维度普惠式金融体系。
参考文献:
[1] 黄宪,赵征,代军勋.《银行管理学》[M].武汉:武汉大学出版社,2009年
[2] 董强,于长海,隋绍楼.《微贷款模式理论探讨与实践》[J].经济研究,2008(5)
[3] 中国人民银行台州市中心支行课题组.《微小企业贷款的初步实践——对小本贷款及相关情况的调查与思考》[J].浙江金融,2006(10)
【关键词】商业银行;微型贷款;可持續性经营
中图分类号:F830.33文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)06-0086-01
1 关于商业银行微型贷款的界定
1.1 微型贷款的概念及常见模式
“微型贷款”,是以广大微小企业、个体工商户、农户为服务对象,以生产经营为主要用途的贷款品种。这种贷款规模小,审贷条件宽松,期限灵活。
目前国际上有两种常见的微型贷款模式:一种称作扶贫式贷款,另一种称作商业式贷款(即以可持续性为原则)。扶贫式贷款多由政府或国际慈善机构发放,以开发和扶贫为宗旨,不以盈利为目标;商业式贷款以市场原则为核心,突出风险收益的对称性,强调经营的可持续性。
1.2 商业银行微型贷款的业务特点
(1)商业银行微型贷款与扶贫式贷款的区别
商业银行是以追求利润最大化为目标,向客户提供多种金融服务的企业,流动性、安全性和盈利性是其经营管理的基本原则。商业银行从事微型贷款业务必须考虑风险覆盖、成本控制和规模效益等问题。因此,商业银行微型贷款属于商业式贷款,实行市场化定价,具有规范的贷款操作流程和严密的信贷风险控制。
(2)商业银行微型贷款与传统贷款的区别
在传统的企业贷款中,商业银行通常遵循5C审贷原则,而小企业和微小企业自由资本较少,缺乏符合条件的担保品;其品格、能力、经营状况等方面的信息离散度高、透明度低、规范性差,银行亦很难通过传统的渠道获取。另外,贷款具有规模效应,单笔小额贷款成本高、风险大、收益低。因此,在传统的贷款模式下,商业银行微型贷款几乎没有办法运作和发展。
然而,国际上诸多成功的微贷案例已经证明,只要突破传统信贷观念,创造新型贷款模式,微型贷款就可能成为商业银行的广阔“蓝海”。
2 商业银行微型贷款可持续性经营的模式选择
2.1 树立全新的信贷理念
微型贷款区别于扶贫式贷款和传统贷款的特质性,决定了商业银行必须树立全新的信贷理念,即完成“四个转变”。(1)转变认为微型贷款是一个高险低效的利基市场,要看到我国微金融的“长尾效应”,提高竞争意识,率先开拓市场。(2)转变信贷经营重点,要平衡信贷结构,将风险适度分散到具有广阔市场和利润空间的微型企业方面。(3)转变用传统的贷款模式办理微贷业务,要深入研究我国微型企业的金融需求和特征,为客户提供量身定制的金融服务。(4)转变依赖外部政策和环境开展微型贷款业务,要从内部管理入手,完善基础性工作和制度设计,主动迎接开拓利润“蓝海”的挑战。
2.2 创新独特的营销模式
微型贷款的客户群体涉及贸易、服务、小型生产加工等多个行业,分散程度高,“人格化”特征强。针对这些特点,商业银行微型贷款需要创新营销模式。首先,要建设一支高素质的营销团队,着重培养信贷专员的财务分析和沟通能力。其次,建立全面和长期的客户关系,需要信贷专员通过与客户诚信互动,解决报表欠缺及信息不对称等突出问题。同时由于信贷分析的时间和成本呈现明显的递减效应,长期业务关系有助于降低双方的博弈成本,实现共赢。第三,要开展直客式营销方式。我国微型企业客户具有分散性和隐蔽性,信贷专员应深入市场调研,发现潜在的客户群,通过上门推介的方式展开营销。第四,要改进授信授权方式,完善绩效激励体制。微贷属于劳动密集型业务,且地域性很强,对分支机构的充分授权,建立扁平化的营销团队十分必要。
2.3 提供综合的金融服务
商业银行微型贷款应该转变单纯就信贷办信贷的固有模式,从贷款、储蓄、保险、理财等多产品组合为客户提供综合性的金融服务。从微型贷款的客户群体看,多为创立期和成长期的微型企业,银行的介入一方面为其带来了周转和发展的必要资金,另一方面通过提供多样的金融服务,帮助其优化业务结构,规范内部管理。
2.4 借鉴先进的微贷技术
我国商业银行微型贷款业务起步较晚,目前尚处于试点阶段,因此需要积极借鉴国际先进的微贷技术。主要包括:微贷产品标准化,审贷过程中“轻质押贷款,重视现金流分析”,重视客户“软信息”搜集,风险抵押品种多样化等。然而,在吸取国外先进技术的同时,我国商业银行应紧密结合自身特点,研发出符合中国国情的微贷技术,保障微型贷款业务的良性循环和可持续性发展。
2.5 实施有效的风险管理
作为信用中介,商业银行面临的主要风险无疑是信用风险。微型贷款业务能否可持续经营,关键在于银行能否实施有效的风险管理。而风险管理的核心又在于利率的合理定价和解决信贷过程中的信息不对称问题。
微型贷款降低信贷风险的关键措施就是正确的评估借款人偿还贷款的能力,即客户的现金流控制水平。而这些“软信息”的搜集和评估,离不开信贷专员细致深入地进行贷前实地调查和信用分析。因此,高素质的信贷专员是解决信贷过程中的信息不对称问题的关键。
3 促进我国商业银行微型贷款可持续发展的政策建议
商业银行任何一项业务的进行都离不开经济社会的宏观环境。要实现我国商业银行微型贷款可持续发展,应由政府牵头,社会各方合力为其提供良好的外部环境。具体建议有:(1)建立健全相应的监管体系与法律制度,保障微贷市场的良性竞争和有序发展。(2)合理利用公共资源和社会资本,整合税务、工商、海关、水电等信息数据库,为金融机构微型贷款提供信息平台支持。(3)加强金融教育和信贷文化宣传,加速微贷技术的推广。(4)构建盈利性与非盈利性、政府所有与非政府所有、国家性与国际性、银行性与非银行性机构相互依存,互利共赢的多维度普惠式金融体系。
参考文献:
[1] 黄宪,赵征,代军勋.《银行管理学》[M].武汉:武汉大学出版社,2009年
[2] 董强,于长海,隋绍楼.《微贷款模式理论探讨与实践》[J].经济研究,2008(5)
[3] 中国人民银行台州市中心支行课题组.《微小企业贷款的初步实践——对小本贷款及相关情况的调查与思考》[J].浙江金融,2006(10)