信贷是商业银行最主要的业务形式之一,而小微企业是一个具有巨大信贷需求规模的市场与客户群体。然而,一方面小微企业因其处于原始积累过程中,融资需求强烈,另一方面90%以上的小微企业因其自身的天然不足,使小微企业资质始终无法与大中企业相比,信贷信用风险成倍数扩大,以至银行惜贷小微企业,从而形成一种需求方求贷而不得,供给方惜贷而资产闲置的背离现象。农行Q分行信贷业务以支持Q市小微企业发展为主,通过简式贷从多方面为Q市民营小微企业发展助力,为Q市经济发展与小微企业的发展发挥出了非常积极的作用。但在信贷业务实践中,受小微企业信用所存在的具体问题影响,Q分行小微企业信贷业务始终面临着较大的信贷风险,不良率达到了13.95%,信贷风险控制已成为小微企业信贷业务开展的首要问题之一。本文通过运用文献分析法对金融机构信贷风险控制国内外学者与专家的研究观点成果进行了概述,应用定性分析法、实例分析法与比较研究法,分析了小微企业的经营特征,并从四个方面分析了银行小微企业信贷业务中的信用风险点:缺乏有效实质性信用评级、财务指标实现能力与偿债能力不足、信息不对称的逆向选择,以及自身操作的风险。运用相关研究与实际数据,以及Q分行小微企业信贷风险控制操作实践,对其信用风险控制存在的问题进行了分析;同时分别从四个方面对Q分行小微企业信贷业务中信用风险控制问题的原因进行了分析,虽然Q分行从诸多方面加强了对小微企业信贷业务风险的控制,但仍然存在来自于小微企业与Q分行本身的问题,如信用评估、企业间关联担保虚提信用等级风险较突出、分行信息情报收集不完备、分行从业人员素质不足等问题。其主要原因在于分行信用评级机制体系不够完善、信贷目标对象信用不确定性高、信息不对称、自身整体素质建设不足等。在此基础上,从四个方面提出了完善农行Q分行小微企业信贷风险控制的政策建议,一是从合理性角度、银税战略合作等方面完善分行信用评估系统的建构;二是从小微企业信贷资产保险的角度实行银保合作以分散风险,强化信用风险防控;三是通过拓展信息源、强化员工整体素质以提升对信用信息研判能力方面,提高运用大数据进行信用信息情报分析与预警能力;四是通过建构以Q分行与供应链核心企业合作主导的供应链小微企业金融信贷业务模式,实现信贷业务中信用风险控制,以提升Q分行信贷业务自主性,确保分行资产安全。