P2P担保模式开启P2P网络借贷在我国飞速发展的闸门,但是目前监管机构、P2P平台和投资者对P2P担保模式的意见出现较大分歧。担保模式对借款人网贷可得性是否有可持续的积极作用、网贷借款人如何提高自身借款成功率的,这一问题影响着P2P担保模式的存废。为此,本文利用爬取的拍拍贷借贷数据,实行理论分析与二元logistics回归分析结合的方法研究风险保障计划这一新型担保模式对我国网贷可得性的影响,以获得P2P担保模式发展的理论和实证依据。理论分析结果得出,在非对称信息下,借款人信用水平与道德风险呈负相关。提升网贷过程中的风险保障金会加剧逆向选择和道德风险问题,加之平台发展不充分下高额服务费引发的门槛效应,共同影响了优质借款人的网贷可得性,实证分析结果也证实这点。实证研究发现（1）新型担保模式的存在并不能提高借款人网络借贷可得性。其原因在于一方面拍拍贷会结合大数据云计算结果自动投标时优先撮合信用水平高的借款人而不是加入风险保障计划的借款人。另一方面担保模式下的借款项目较低的利率无法吸引风险投资人。（2）新型担保模式下投资者投资行为更不理性,偏好于高额高利率的风险项目。（3）借款人可以通过灵活调整借款标的信息提高其网贷可得性。借款人注册时尽可能完善资料、平时养成按时还款的习惯、在急需大额借款时加入风险保障计划均可提高借款成功率。本文的创新之处在于:一是研究对象上的创新。现有关于网络借贷可得性的研究都是围绕借款人主体信息、历史信息和标的信息研究,而在网贷市场强监管、网贷担保模式加速更迭的环境下,针对担保模式相关研究显得尤为重要。本文选定新型担保模式进一步分析探讨,使得出的结论更加具有针对性;二是在研究方法上,以往文献以实证性分析居多,本文采用实证和理论结合的方式进行分析,在Mirrlees-Holmstrom委托-代理模型中加入风险准备金变量以及门槛效应变量重新构建新型担保模式下最优激励契约模型并求解,使得结论更有说服力。三是在研究结论上,本文既否定了担保模式对网贷可得有正向影响这一传统观念,又否定了短期内去担保化的可行性。而是建议网络借贷相关主体通过创新风险规避工具、加强平台之间合作、完善信息披露等方式来提高平台自身的风控水平和管理能力,以此赢得投资人的信任并维持运营。