随着改革开放的深化和农村经济的发展,农业人口逐渐向非农领域转移,农业结构调整步伐逐渐加快,农村对金融服务的需求日益增加。而我国从1996开始进行的农村金融体制改革,对农村金融政策进行了许多调整,特别是农业银行商业化和农村合作基金会的整顿,使得农村信用社成为农村金融市场上唯一的正规金融机构。2006年的诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤纳斯和他的格莱珉银行(Grameen Bank),格莱珉银行通过向贫困人口提供金融服务成为农村扶贫的一种有效工具。从2000年,我国农村信用社也开始涉足小额信贷项目,并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。 目前国内学者对农村金融的研究非常之多,研究内容主要侧重从宏观层面探讨我国农村金融存在的问题和解决方案,研究方法主要以规范分析为主,而从微观面,特别是从农户借贷需求的角度进行实证研究的则不多,而且多数研究的区域是定位于西部地区。本文对河南省汝南县九个乡镇的农村信用社和193户农户进行了调查,通过统计分析和计量经济分析,研究了农户借贷需求的影响因素,并在此基础上提出相的政策建议。 本文通过在2007-2008年对汝南县九个乡镇的农村信用社和193户农户抽样调查资料对农户借贷特征以及农户借贷需求的影响因素展开分析得出以下结论：农村信用社对农户的借贷需求影响因素包括：农村信用社贷款的申请方式,发放方式,担保方式,操作程序以及信贷员服务意识淡薄和贷后监督乏力等。农户自身的影响因素包括：农户储蓄余额、农户家庭财产水平、户主年龄、户主对农村信用社借贷政策的认知程度、农户的家庭人口数、户主担任干部与否、家庭是否为信用户、借款时是否需要抵押担保。