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摘要 目前我国民营中小企业迅速崛起，迫切需要信贷资本支持，而国有银行信贷政策也对中小企业进行关注，但是中小企业信贷存在一定现实难度，本文分析了目前国内银行中小企业信贷现状，以及国有银行已经采取的积极应对措施。
关键词 国有银行 中小企业信贷 应对策略
中图分类号：F832 文献标识码：A
我国中小企业在改革开放以来迅速发展，在国民经济发展中发挥着日益重要的作用。目前工商注册登记的中小企业总数超过4200万户。其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的65％、57％、50％和60％左右。提供了大约75％的城镇就业机会。为我国经济发展做出了巨大贡献。但是融资难问题一直困扰着中小企业的成长。目前80％的中小企业主要依靠自行融资。初始资本来源于其主要的所有者、合伙发起人和家庭，据近年来银监会的贷款统计。2007年全国新增贷款总额达3.5亿元，中小企业新增贷款5396亿元，小企业贷款仅占贷款总额的16％。份额很小。
与此相对照的是，近年来金融业竞争日趋激烈。国有银行原来的“大行业、大企业”的双大信贷模式使信贷集中度风险变高，资金流动性风险增加；各家银行都向大客户放贷，信用风险日益严重；很多大企业通过上市融资获得资金，银行对大客户的存贷款利差收入下降；以上因素都迫使国有商业银行寻找新的信贷出路，此时中小企业对信贷的大量需求与中小企业信贷市场的空白使之成为金融机构新的利润增长点。
外资银行如渣打银行2005年初在中国推出港资、新资背景中小企业贷款业务，花旗银行在2004年3月开展国内台资背景中小企业业务，并于2006年初全面启动内外资民营、私营、非国有控股企业的中小企业贷款业务，此后汇丰、东亚、星展、德意志银行等相继开办了中小企业贷款业务；国有四大商业银行、交通、民生、光大、招商、广发、深发展、平安、华夏、兴业、各地城市商业银行等经营中小企业贷款业务已有多年。近年来对此更为关注。交通银行“交银展业通”已形成4个产品系列；民生银行引进新加坡淡马锡中小企业信贷管理系统及有关经验；工商银行推出“财智国际”、“优先贷”，建设银行有“速贷通”、“成长之路”，深圳发展银行有“1+N”融资等；中小企业信贷市场竞争十分火热。
中小企业信贷市场令人看好，现实拓展也存在一定难度，主要体现在以下方面：需求与供给不匹配，企业高需求与信贷供给存在不足问题；中小企业的高风险与银行“安全性”原则的矛盾。中小企业本身抗风险能力较低，资信风险，道德风险，行业风险。经营风险无处不在，因此国内银行对中小企业贷款慎之又慎；信用体系的不完善问题。我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成，中小企业本身经营管理不规范。信息不透明，财务管理较混乱，财务数据失真导致中小企业信用等级较低，还有个别企业恶意拖欠；担保难也是最为困扰中小企业信贷的问题。银行对风险管理要求越来越高，实行贷款终身负责制和新增贷款不良率为零。要求中小企业贷款必须提供相应的担保；中小企业贷款需求“急、少、频、快”的特点，对银行固有信贷发放模式也形成挑战，要求更加贴近市场、贴近客户，对中小企业信贷需求做出快速反应。
然而发展中小企业信贷对国内银行确实能够带来丰厚的好处，可以带来新的客户群，带来一系列的业务增长机会；出口中小企业出口延伸业务给国有银行国际化带来机遇；中小企业板和创业板的设立可以带来新的业务机遇。如与资本市场相关的资金融通业务，资金存放和结算业务，资产业务，投行业务等；可以缓解国内银行流动性过剩问题，调整目前国内银行的客户战略构成，分散信贷集中风险。培育新的利润增长点等。
通过学习国外银行的先进经验。我国国内银行在中小企业信贷业务方面正在迅速进步，逐步解决过去困扰此业务的瓶颈问题——小企业评级及担保问题。新的小企业评级体系包括7个评级模型，在模型和限额设计方面，充分体现了建行小企业客户风险特点和违约特征。与大中型客户评级体系存在明显的差别。具体体现在降低财务指标权重，增加对企业账户行为的考虑；充分考虑小企业所在地域特点；按行业大组划分财务指标；重视对小企业经营者的评价；主标尺表征支持差别化的小企业信贷政策。在评级流程的设计方面。建行小企业评级体系强调标准化、职责明晰、风险控制关口前移；依靠计量工具，简化流程、提高效率，对于系统评级结果R2与客户经理及其主管一致或向下调整、推翻的客户，完成评级审核后，由系统自动确认，无需提交等级审定环节；同时兼顾灵活性，确保流程适用于各类经营机构，象征着国内银行在中小企业信贷方面的巨大进步。针对民营中小企业“抵押担保难”的问题。目前就已经采用了担保公司作担保。例如建行江苏分行在与担保公司的合作中，分行客户经理根据商户需求开展贷前调查。收集、核实、分析和整理信息资料，设计授信方案、拟定风险控制措施。并履行审核程序。撰写材料申报到小企业中心；担保公司召开审批会，就客户的担保金额、期限以及反担保措施进行审核及确认；分行列席担保公司审批会，收集相关客户综合信息；担保公司向分行提供商户贷款申请表。银行根据审核审批情况发放贷款。
国有商业银行已经适应快速发展的中小企业融资市场，开始抢占这一战略高地，在这块利润丰厚的市场上，又将展开一场激烈的竞争。
关键词 国有银行 中小企业信贷 应对策略
中图分类号：F832 文献标识码：A
我国中小企业在改革开放以来迅速发展，在国民经济发展中发挥着日益重要的作用。目前工商注册登记的中小企业总数超过4200万户。其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的65％、57％、50％和60％左右。提供了大约75％的城镇就业机会。为我国经济发展做出了巨大贡献。但是融资难问题一直困扰着中小企业的成长。目前80％的中小企业主要依靠自行融资。初始资本来源于其主要的所有者、合伙发起人和家庭，据近年来银监会的贷款统计。2007年全国新增贷款总额达3.5亿元，中小企业新增贷款5396亿元，小企业贷款仅占贷款总额的16％。份额很小。
与此相对照的是，近年来金融业竞争日趋激烈。国有银行原来的“大行业、大企业”的双大信贷模式使信贷集中度风险变高，资金流动性风险增加；各家银行都向大客户放贷，信用风险日益严重；很多大企业通过上市融资获得资金，银行对大客户的存贷款利差收入下降；以上因素都迫使国有商业银行寻找新的信贷出路，此时中小企业对信贷的大量需求与中小企业信贷市场的空白使之成为金融机构新的利润增长点。
外资银行如渣打银行2005年初在中国推出港资、新资背景中小企业贷款业务，花旗银行在2004年3月开展国内台资背景中小企业业务，并于2006年初全面启动内外资民营、私营、非国有控股企业的中小企业贷款业务，此后汇丰、东亚、星展、德意志银行等相继开办了中小企业贷款业务；国有四大商业银行、交通、民生、光大、招商、广发、深发展、平安、华夏、兴业、各地城市商业银行等经营中小企业贷款业务已有多年。近年来对此更为关注。交通银行“交银展业通”已形成4个产品系列；民生银行引进新加坡淡马锡中小企业信贷管理系统及有关经验；工商银行推出“财智国际”、“优先贷”，建设银行有“速贷通”、“成长之路”，深圳发展银行有“1+N”融资等；中小企业信贷市场竞争十分火热。
中小企业信贷市场令人看好，现实拓展也存在一定难度，主要体现在以下方面：需求与供给不匹配，企业高需求与信贷供给存在不足问题；中小企业的高风险与银行“安全性”原则的矛盾。中小企业本身抗风险能力较低，资信风险，道德风险，行业风险。经营风险无处不在，因此国内银行对中小企业贷款慎之又慎；信用体系的不完善问题。我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成，中小企业本身经营管理不规范。信息不透明，财务管理较混乱，财务数据失真导致中小企业信用等级较低，还有个别企业恶意拖欠；担保难也是最为困扰中小企业信贷的问题。银行对风险管理要求越来越高，实行贷款终身负责制和新增贷款不良率为零。要求中小企业贷款必须提供相应的担保；中小企业贷款需求“急、少、频、快”的特点，对银行固有信贷发放模式也形成挑战，要求更加贴近市场、贴近客户，对中小企业信贷需求做出快速反应。
然而发展中小企业信贷对国内银行确实能够带来丰厚的好处，可以带来新的客户群，带来一系列的业务增长机会；出口中小企业出口延伸业务给国有银行国际化带来机遇；中小企业板和创业板的设立可以带来新的业务机遇。如与资本市场相关的资金融通业务，资金存放和结算业务，资产业务，投行业务等；可以缓解国内银行流动性过剩问题，调整目前国内银行的客户战略构成，分散信贷集中风险。培育新的利润增长点等。
通过学习国外银行的先进经验。我国国内银行在中小企业信贷业务方面正在迅速进步，逐步解决过去困扰此业务的瓶颈问题——小企业评级及担保问题。新的小企业评级体系包括7个评级模型，在模型和限额设计方面，充分体现了建行小企业客户风险特点和违约特征。与大中型客户评级体系存在明显的差别。具体体现在降低财务指标权重，增加对企业账户行为的考虑；充分考虑小企业所在地域特点；按行业大组划分财务指标；重视对小企业经营者的评价；主标尺表征支持差别化的小企业信贷政策。在评级流程的设计方面。建行小企业评级体系强调标准化、职责明晰、风险控制关口前移；依靠计量工具，简化流程、提高效率，对于系统评级结果R2与客户经理及其主管一致或向下调整、推翻的客户，完成评级审核后，由系统自动确认，无需提交等级审定环节；同时兼顾灵活性，确保流程适用于各类经营机构，象征着国内银行在中小企业信贷方面的巨大进步。针对民营中小企业“抵押担保难”的问题。目前就已经采用了担保公司作担保。例如建行江苏分行在与担保公司的合作中，分行客户经理根据商户需求开展贷前调查。收集、核实、分析和整理信息资料，设计授信方案、拟定风险控制措施。并履行审核程序。撰写材料申报到小企业中心；担保公司召开审批会，就客户的担保金额、期限以及反担保措施进行审核及确认；分行列席担保公司审批会，收集相关客户综合信息；担保公司向分行提供商户贷款申请表。银行根据审核审批情况发放贷款。
国有商业银行已经适应快速发展的中小企业融资市场，开始抢占这一战略高地，在这块利润丰厚的市场上，又将展开一场激烈的竞争。